Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование ипотеки Банка «Санкт-Петербург»». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Суть рефинансирования заключается в заключении нового кредитного договора. Средства по нему направляются на погашение ранее взятых кредитов, в том числе ипотеки. При этом банки могут вводить дополнительные предложения для клиентов, которые хотят рефинансировать свои кредиты. Многие кредитные организации делают ставку процентов еще ниже 5% или 6%. Например, в Сбербанке сниженная ставка для отдельных категорий заемщиком может составить от 4.7%.
Требования к объекту залога
| Первичный рынок: | Предметом залога выступают имущественные права (права требования) на строящийся объект недвижимости: квартира / коммерческая недвижимость, принадлежащие Заемщику (и Созаемщику) в соответствии с Договором приобретения; Оплата имущественных прав (прав требования) была осуществлена с использованием кредитных средств по Первоначальному кредитному договору; Организация, осуществляющая строительство жилого/ нежилого объекта, в котором расположен объект недвижимости- юридическое лицо, сотрудничающее с Банком в рамках ипотечных программ по договору о сотрудничестве. Договор приобретения: договор участия в долевом строительстве, оформленный в рамках 214-ФЗ (в том числе с учетом изменений к указанному договору; соглашений, изменяющих порядок оплаты/ сторон по договору); Расчеты по договору приобретения должны быть полностью завершены (на руках у заемщика должен быть документы, подтверждающий окончание взаиморасчетов); Среди участников договора приобретения отсутствуют несовершеннолетние лица; | ||
| Вторичный рынок: | Предмет залога: квартира, жилой дом с земельным участком, коммерческая недвижимость. Право собственности заемщика (и созаемщика) на объект зарегистрировано в ЕГРН; Отсутствуют иные обременения на объект недвижимости помимо залога по рефинансируемому кредиту; Произведена оценка рыночной стоимости квартиры в независимой оценочной компании. Сведения об объекте недвижимости, выступающим предметом залога должны содержаться в ЕГРН; Среди участников договора приобретения отсутствуют несовершеннолетние лица. |
Ипотека по двум документам
В банке Санкт-Петербург можно взять ипотеку по двум документам без справок и подтверждения трудоустройства. Доход можно указать с ваших слов. Условия на сегодня следующие:
| Минимальный первый взнос |
|
| Надбавка к ставке | Нет. |
| Ограничение по сумме |
|
| Страховка |
|
| Оценка | 2500 для вторички |
| Аккредитив | от 600 до 3 000 |
| Госпошлина за регистрацию права | Обязательно для вторички |
| Нотариальные расходы | Индивидуально |
| Аренда сейфовой ячейки | При необходимости по тарифам Банка Санкт-Петербург |
| Комиссия за безналичный перевод продавцу | Нет |
| Сервис электронной регистрации | 2000 |
| Сервис безопасных расчетов | от 100 до 600 |
| Процентная ставка | 10.5% — 11.5% |
| Сумма кредита | 500 тыс. руб. — 10 млн. руб. |
| Срок кредита | 12 — 300 мес. |
| Цель кредита | Ипотека |
| Тип платежей | Аннуитетные |
Какие виды продукта есть в банке «Санкт-Петербург»?
Среди продуктов банка есть ипотеки:
- Квартира в новостройке и Апартаменты. Можно не подтверждать трудоустройство и доход, если сумма кредита от 500 000 до 10 000 000 руб. и первый взнос от 20%. С подтверждением доходов возможно получить до 30 000 000 руб. под ставку 10,5% с первым взносом от 15%. Срок кредита до 25 лет.
- Жилой дом. Ипотека на покупку дома и строительство. Сумма кредитования от 500 000 до 30 000 000 руб., срок до 25 лет, первый взнос от 35%, ставка от 12.25%.
- Ипотека Smart. Можно оформить без дополнительных документов. Ставка от 10,5%, сумма до 7 500 000 руб., первый взнос от 30%.
Предложения на льготной основе:
- Семейная ипотека. Выдается семьям, в которых родился ребенок с 1.01.2018 по 31.12.2022 года. Ставка составляет 5,35%, сумма от 500 000 до 12 000 000 руб., срок до 25 лет, первый взнос от 15%.
- IT-ипотека. Продукт для специалистов сферы IT. Первый взнос от 15%, ставка равна 4,35%, сумма до 18 000 000 руб., срок до 25 лет.
- Господдержка. Ставка составляет 6,35%, сумма от 500 000 до 12 000 000 руб., срок кредитования до 25 лет, первый взнос от 15%.
- Военная ипотека. Ставка по кредиту 11%, взнос от 20%, на срок от 1 года до срока окончания ЦЖЗ, который указан в свидетельстве НИС, но не позже того, как заемщику исполнится 50 лет. Сумма определяется специалистом.
Ипотеки для каждого:
- Под залог недвижимости. Сумма от 500 000 до 30 000 000 руб. под ставку 12,25% со взносом от 30%. Срок до 25 лет. Залогом может быть квартира, таунхаус, земельный участок, в том числе с незаконченным строительством.
- Коммерческая недвижимость. Сумма от 500 000 до 20 000 000 руб., срок до 25 лет, первый взнос от 30%, ставка от 10,5%.
- Квартира на вторичном рынке. Сумма ипотеки от 500 000 до 30 000 000 руб., срок до 25 лет, первый взнос от 15%, ставка от 10,5%.
- Земельный участок. Для покупки земли под любые цели. Сумма до 30 000 000 руб., ставка от 12,25%, взнос от 35%.
- Машиноместо. На сумму от 200 000 до 2 000 000 руб., по ставке 10,5%, взнос от 30%, срок до 25 лет.
Как оформить продукт в банке «Санкт-Петербург»?
Оформить ипотеку в банке Санкт-Петербург можно, выполнив такие действия:
- заполните заявку в интернет-банке (для зарегистрированных пользователей) или на сайте банка;
- дождитесь решения банка, которое придет в уведомлении, или звонка менеджера;
- выберите жилье и получите его одобрение в отделении банка, обратившись к специалисту;
- подпишите ипотечный договор и договор покупки недвижимости в отделении банка;
- воспользуйтесь сервисом электронной регистрации или эскроу-счетом, чтобы зарегистрировать сделку для повышения ее безопасности.
Справка от предыдущего банка
И теперь самое главное! Как только для вас закончилась процедура оформления рефинансирования ипотеки с новым банком, обязательно запросите в предыдущем банке справку о закрытии в нем ипотечного кредита.
По умолчанию банк не обязан предлагать и выдавать такие документы, но по вашему требованию банк обязан предоставить справку об отсутствии задолженности по ипотеке, либо предоставить информацию о непогашенном остатке.
В этом случае вы будете знать, что при рефинансировании долг по ипотеке в предыдущем банке был закрыт полностью. А так же, вы будете спокойны, что в будущем у вас не будет неожиданных неприятных «сюрпризов», в случае каких-либо ошибок оформления, расчетов и платежей, и как следствие, накопленных пеней и процентов в случае возможного непогашенного остатка по кредиту.
Если кредит был продан в другой банк
Одно из требований при рассмотрении запроса о рефинансировании ипотечного кредита — отсутствие задолженности по текущим платежам. Однако, если в прошлом такая ситуация случалась, то банк-кредитор мог продать или передать этот долг другой финансовой организации. Иногда такими случаями занимается АИЖК.
Важно: По рефинансируемому кредиту не должно быть реструктуризации в течение всего срока действия договора.
В этой ситуации при подаче документов в Сбербанк необходимо получить документ, в котором будет подтверждено произошедшее изменение реквизитов получателя платежа по действующему договору. Кроме этого, если во время рассмотрения вашей заявки произошло изменение реквизитов, это также подтверждается документально, а заявку придется оформить и подать заново.
Участие в программе рефинансирования ипотеки позволяет клиентам Россельхозбанка получить более выгодные условия кредитования. Выражается это в снижении процентной ставки, ведущей к уменьшению суммы переплаты. Отсутствие комиссионных сборов за оформление или досрочное погашение ипотеки также привлекает заемщиков.
Клиент вправе выбрать способ начисления и выплаты процентов по рефинансированию. В качестве объекта недвижимости может выступать квартира как в новостройке, так и на вторичном рынке жилья. Возможно приобретение жилого дома с участком.
Предлагаются акции Россельхозбанком по ипотечным кредитам, которые позволяют снизить процентную ставку на 0,5%. Распространяются они на «надежных» и зарплатных клиентов, а также сотрудников бюджетных организаций.
Что дает рефинансирование ипотеки
- Экономия на переплате. Оформляя рефинансирование, заемщик снижает процентную ставку по кредиту – а значит, сокращает переплату банку.
- Изменение сроков кредитования и размера платежа. Рефинансирование предполагает заключение нового кредитного договора, в котором можно оговорить новые условия – увеличить или сократить срок ипотеки, ежемесячный платеж. Это дополнительный способ досрочно закрыть ипотеку и снизить финансовую нагрузку.
- Объединение нескольких кредитов в один. Вместе с ипотекой можно рефинансировать и объединить другие кредиты (автокредит, потребкредит, карты) – такую услугу предлагают многие банки. Тогда вместо нескольких отдельных платежей будет один общий с демократичной ставкой.
Может ли банк отказать в рефинансировании
Банки имеют право отказать в рефинансировании на любом этапе до подписания договора – при подаче предварительной заявки, сборе документов. Причины обычно указывают в официальном ответе заемщику.
Поводом отказать в услуге может стать темное пятно на репутации заемщика; кредитору может не понравиться какой-то документ; даже расположение дома и стоимость недвижимости имеет значение. Иногда кредит не подходит под внутренние требования банка.
Чаще всего банки отказывают в рефинансировании, если:
- ранее проводилась реструктуризация кредита;
- имеется текущая задолженность (или она возникала за последние 180 дней);
- размер кредита не соответствует требованиям организации-кредитора;
- первый кредит оформлен менее чем 6 месяцев назад;
- при подаче заявки или в документах обнаружили ошибки, опечатки.
Этот банк выступает бесплатным брокером по ипотечному кредитованию и рефинансированию ипотеки. По заявке заемщика он подбирает наилучшие условия в кредитных организациях, с которыми сотрудничает и договорился о скидках для своих клиентов.
По программе рефинансирования на срок до 25 лет банк выдает ссуду в сумме от 0,3 до 100 млн. руб. Сумма ссуды до 85% рыночной цены недвижимости, оформленной в залог. Можно получить сумму больше, чем остаток долга по рефинансируемой ипотеке.
Базовая ставка кредитования 8,0–12,8%. Если нет полиса личного страхования, к ставке прибавят 2%, если нет титульного страхования, она будет больше еще на 1,5%. Возраст заемщика от 18 до 70 лет (на дату полной оплаты долга).
Допускается подтверждение дохода косвенное, справкой банка или 2НДФЛ а отношение платеж/доход 60%.
Заявку, оформленную на сайте банка, рассмотрят за 1–2 дня.
Рефинансирование ипотеки в банках Москвы
Чаще всего банки Москвы рефинансируют ипотечные кредиты других кредитных организаций.
Причем иногда выделенную сумму можно потратить не только на погашение ипотечного кредита в другом банке, но и чтобы закрыть потребительский кредит или задолженность по карте.
Своим клиентам банки обычно предлагают не переоформлять договор ипотеки, а просто написать заявление на понижение ставки, т.е. провести реструкторизацию долга. Но эта услуга доступна не во всех банках и иногда за нее приходится заплатить комиссию.
Как правило, наиболее выгодные условия рефинансирования банки предлагают своим «зарплатным» клиентам, заемщикам с отличной кредитной историей, согласным на подключение дополнительных страховых программ.
Ольга Е., Санкт-Петербург. Оформляли с мужем рефинансирование ипотеки. Получили 2% разницы с предыдущим банком. Обслуживание было хорошее: на все вопросы нам ответили. Да, документы оформляли не очень быстро, но так даже лучше: каждая ошибка в документе может ударить по заемщику. Остались довольны. Смогли снизить ставку благодаря полному предоставлению документов.
Игорь Х., Саратов. Очень обрадовался, когда удалось сделать рефинансирование ипотеки в ДельтаКредит. Перекредитовался, застраховался (банк посоветовал страховую компанию). Все шло хорошо, пока страховой случай не наступил. Почувствовал себя мячиком: банк перекидывает меня страховой компании – та перебрасывает меня обратно к банку. Им-то выгоднее, чтобы я большие проценты платил. Урегулировали этот вопрос, но с трудом.
Алена В., Волгоград. По веским причинам пришлось обратиться в ДельтаКредит, где уже я оформила рефинансирование, с обоснованной просьбой о временном снижении ставки. Просьбе вняли… а через месяц подали на меня в суд, одновременно уверив меня в том, что делать это не станут. Обман вскрылся в два счета, но сотрудники даже не сочли нужным извиниться. Хотя это они работают для нас, а мы для них. В остальном проблем не было, но впечатление испортили.
Бум, который кое-кто прозевал
Эксперт консалтинговой компании «Русипотека» Сергей Гордейко отмечает с начала осени серьезное усиление конкурентной борьбы между ипотечными банками в сегменте рефинансирования. Например, на вторичке 11 игроков из топ-20 предлагают ставку по рефинансированию даже ниже, чем ставку по основному продукту. Пусть и не кардинально – на 0,1–0,2 процентного пункта.
Следующий момент – идет агрессивное переманивание по рефинансированию заемщиков из других банков. Например, ВТБ за восемь месяцев этого года рефинансировал «чужую» ипотеку на 177,4 млрд руб.
Соответственно, отмечает Сергей Гордейко, в этом году в общем объеме ипотечных сделок на российском рынке рефинансирование занимает 13%. Это в 2,5 раза больше, чем в прошлом году.
Уточним: у СМИ сейчас «голова занята» продлением госсубсидирования ипотеки до ставки 6,5%. Но рынок жилищного кредитования такой ипотекой не ограничивается. Более того, субсидированная ипотека практически бесприбыльна для банков. Одна радость: придет клиент, возьмет жилищный кредит, а потом в этом же банке и пластиковую карту закажет, и еще какими-нибудь услугами воспользуется. Короче – якорный продукт.
Между тем вне субсидирования остается не подходящая под жесткие условия госпрограммы первичка и вся вторичка. Области, где ипотека прибыльна и сама по себе.
А доходы банков год от года скудеют. Не от хорошей жизни многие из них пускались в сомнительные операции и теряли лицензии. Вот и принялись кредиторы сражаться за заемщика, готового рефинансировать ипотеку.