Как отказаться от поручительства?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как отказаться от поручительства?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Увы, скажем сразу — быть поручителем крайне невыгодно. Но иногда приходится. Особенно, если человека об этом просят ближайшие родственники. Но в этом случае можно отказаться, если вы не уверены в финансовой благонадежности родителей, сестер или братьев, или даже своих собственных детей! Да, и цена такого отказа будет потеря родственных связей.

Какие права имеет поручитель?

Заемщик получает средства в кредит и на них что-то приобретает. Поручитель при этом не имеет никаких прав на имущество, приобретаемое заемщиком в кредит, но несет за него полную ответственность перед банком. Если заемщик не погашает заем в установленные сроки, то поручитель обязан за него выплатить банку все долги (сумму кредита, проценты, пени за просрочку платежей), а также компенсировать расходы, связанные со взысканием долга.

Справочно

Только после полного погашения кредита поручитель может потребовать от заемщика компенсации своих затрат.

Как и в случае с заемщиком, к поручителю тоже предъявляют определенные требования:

• Возраст. Обычно поручителем может стать человек в возрасте от 21 года до 70 лет, но это зависит от условий банка.

• Гражданство. Большинство банков рассматривает в качестве поручителей только граждан РФ.

• Кредитный рейтинг. Чтобы выступать гарантом по кредиту, нужно иметь хорошую кредитную историю. Банк может попросить поручителя предоставить документы о доходах.

Прекращение поручительства

Как отказаться от поручительства по кредиту? Основания прекращения (отказа) поручительства изложены в статье 367 ГК РФ:

1. Прекращение срока действия поручительства.
2. Прекращение обеспеченного поручительством долгового обязательства. Это основание может подразумевать как погашение заемщиком долга, так и иные случаи прекращения кредита.
3. Перевод кредитного долга на другое лицо без явно выраженного согласия поручителя возложить на себя ответственность за этого должника.
4. Отказ банка принять предложенное заемщиком либо поручителем надлежащее исполнение кредитного долга.

Обратите внимание: законом четко предусмотрено, что поручительство не прекращается, и поручитель продолжает нести ответственность согласно первоначальным условиям договора в случаях:

• Смерти должника.
• Изменения условий кредита, даже если они ухудшают положение поручителя, создают для него неблагоприятные последствия и с ними поручитель не согласен. Новые (измененные) условия поручитель вправе не соблюдать, но те, что остались неизменными, соблюдать будет обязан. Более того, выступая в роли поручителя, необходимо предельно внимательно изучать условия договора. Зачастую в них содержится положение о том, что поручитель заранее соглашается нести ответственность перед банком на измененных условиях кредитного договора, даже если они ухудшают положение поручителя по сравнению с прежними условиями.

Можно ли должнику отказаться от поручительства конкретного лица

Как указывалось выше, договор поручительства подписывается поручителем и кредитором. По общему правилу уведомлять должника об этом или получать от него согласия не требуется.

Вместе с тем если суд установит, что кредитор и поручитель действуют по взаимной договоренности и вектор таких действий направлен на заключение договора поручительства против воли должника, в результате чего для него могут возникнуть определенные отрицательные последствия, суд правомочен отказать в защите соответствующего права кредитора или поручителя (например, не квалифицировать как состоявшийся переход права к поручителю или установить надлежащую подсудность спора между кредитором и должником) в случае установления факта злоупотребления правом (п. 5 ПВАС № 42).

Само по себе нежелание должника принять в качестве поручителя конкретное лицо не является для кредитора юридическим основанием отказать такому субъекту в подписании договора поручительства.

Итак, во избежание привлечения к имущественной ответственности поручителю надлежит выбыть из отношений по договору поручительства с соблюдением установленных законом условий. Перечень оснований для прекращения такого рода обеспечительной меры приведен в ст. 367 ГК РФ.

Основные способы выбытия из указанных правоотношений можно классифицировать таким образом:

• полное исполнение обеспеченных поручительством обязательств должника поручителем;
• замена поручителя;
• замена способа обеспечения;
• признание поручительства недействительным при наличии на то оснований.

Нормативно-правовая база

Понятие и основы поручительства раскрываются достаточно подробно в 5 параграфе Гражданского Кодекса РФ (ГК РФ), в главе 9 ГК РФ освещаются вопросы поручительства в сделках (любой заключенный договор является сделкой). Статья 367 ГК РФ раскрывает вопросы прекращения поручительства по закону, но в ней нет информации о добровольном отказе от поручительства по инициативе сторон.

Давайте разберемся, за что и чем отвечает поручитель по договору.

Поручителем по договору кредитования возможно стать только по собственной воли, подписав в банке договор поручительства. Это официальный документ, подписав который поручитель фактически соглашается нести ответственность по кредитным обязательствам заемщика, с момента, когда он не сможет или не станет платить по долгам.

Если должник не согласен?

Хуже, если титульный заемщик не хочет идти навстречу поручителю и не помогает ему выйти из сделки. Современное российское законодательство не дает возможность созаемщику отказаться от взятых обязательств по единоличному решению. Тогда будет лишь один выход – дождаться полного погашения займа и стать «свободным» естественным образом.

Есть только крайне низкие шансы, что удастся сохранить свои деньги и перестать быть поручителем без желания основного заемщика. Такое возможно лишь в исключительных случаях с явным нарушением закона. Например, когда должник долго не выплачивает кредит и использует предоставленные банком деньги в преступных целях. Для этого придется идти в суд и требовать снятия поручительских полномочий, а также возврата всех уплаченных средств и компенсации морального ущерба. Подобная процедура еще сложнее, но известны лица, которым удалось таким образом попрощаться со статусом созаемщика.

Односторонний отказ от договора поручительства

Для того, чтобы отказаться от договора поручительства после его заключения необходимы веские основания, указанные в Гражданском кодексе РФ, такие как:

1. истек срок действия договора (если срок поручительства не установлен договором, поручительство считается прекращенным при условии, что кредитная организация в течение 1 года со дня погашения кредита не подаст иск на поручителя);
2. предмета поручительства больше нет (на пример, когда задолженность по кредиту полностью погашена);
3. задолженность по кредитному договору передана другому лицу без согласия на это поручителя;
4. банк не признает приемлемым исполнение заемщика и поручителя своих обязательств по выплате кредита (в этом случае поручитель имеет право обратиться в суд о прекращении договора поручительства, предоставив документально зафиксированный отказ кредитной организации (например, отказ в досрочном погашении кредита).

Важно понимать, что смерть или реорганизация юридического лица — заемщика не позволяет отказаться от договора поручительства.

На что следует обратить внимание поручителям

Вы стали поручителем по ипотеке? Обратите свое внимание на следующие аспекты еще до подписания договора:

• Не доверяйте на слово заемщику и убедитесь документально в его способности платить по кредиту и на наличие у него залогового имущества.
• Прочитайте и изучите все без исключения условия договора поручительства. Изучите также сам кредитный договор заемщика. Если есть вопросы, то задайте их стороннему юристу, а не менеджеру кредитного отдела банка или заемщику. Заемщику важно лишь быстрее оформить кредит и получить недвижимость. Менеджеры банков. попросту, не озвучивают и не объясняют всех рисков и полноты ответственности при ипотеке. Ведь поручитель может отказаться в последний момент, поняв, что при проблемах с выплатами он может ухудшить свое финансовое положение и ограничить свои права.
• В случае выбора стать созаемщиком или поручителем по ипотеке — изучите все варианты внимательно, так как у созаемщика больше прав претендовать на недвижимость приобретенную в кредит. Также рассмотрите вариант с оформлением ипотечной недвижимости с долей поручителя, если вы являетесь родственником. Последний вариант очень разумный и законный — поручитель, созаемщик, заемщик — родственники и планируют совместное проживание в ипотечной квартире или доме.

В каких ситуациях можно рассчитывать на прекращение поручительства

У поручителя практически нет прав, только обязанности. И остановить действие уже существующего договора невозможно. Согласно Гражданскому Кодексу РФ досрочный отказ от поручительства по причине нежелания оставаться таковым не предусмотрен. Однако случаются ситуации, когда можно рассчитывать на прекращение. Вот перечень оснований прекращения поручительства:

• Прекращено обеспеченное обязательство. В наличии несколько обязательств, но поручительством обеспечено только одно (не указано точно, какое исполняется). По закону это обязательство необеспеченное.
• Обязательство изменено, а поручителю не сообщили о намеченных изменениях. При этом увеличилась ответственность, изменились условия, сроки погашения долга, другое. А это влечет за собой неблагоприятный исход. Важно понимать, если в документе прописано, что поручитель отвечает перед кредитором, даже если внесены изменения, необходимо указывать пределы таких изменений.
• Заем переписан на другого человека. Гарант имеет право отказаться. А если дал согласие, оно должно быть явно выраженным.
• Происходит замена, найден новый поручитель. Предыдущий аннулирует обязательства.
• Смерть заемщика, банкротство юридического или физического лица. Но при условии, что кредитор не успел вовремя предъявить поручителю судебный иск.
• Истек срок поручительства, указанный в договоре. Если не установлен, кредитор имеет право подать иск в течение года (при условии наступления момента исполнения поручительских обязательств).
• Неправильное составление документов. Грубые ошибки, с юридической точки зрения.
• Выполнение должником обязательств, выплата суммы по кредиту.
• Отсутствует письменное согласие супруга поручителя.
• Замена обеспечения. Изменены условия, и теперь выплата долга обеспечена имуществом.

Правила и порядок действий для отказа от поручительства

Выйти из поручительства по кредиту, не имея при этом каких-либо оснований, можно только при замене гаранта. Так выглядит процедура:

• Подготовка письма банку и заемщику о расторжении договора поручительства. Необходимо указать причину, варианты решения этой проблемы.
• Заемщик пишет ходатайство «О замене поручителя». Его адресуют на имя руководителя кредитного комитета банка. Прикладывают необходимые документы (уведомление о расторжении договора, заполненное уведомление-анкету, копию паспорта нового поручителя, документы, демонстрирующие финансовое положение нового поручителя).
• Если Кредитный комитет после рассмотрения дает согласие, начинается переоформление документов.
• С новым поручителем подписывается договор. Имеются случаи, когда подписывается и доп.соглашение по кредитному договору с заемщиком.
• Оформление документа, который показывает расторжение договора со стороны банка, заемщика с предыдущим поручителем. Это может быть уведомление, доп.соглашение. Об этом необходимо позаботиться заранее. Если это не сделать, договор с новым поручителем не вступит в силу.

Чем принципиально отличается поручитель от созаемщика при ипотеке

В случае оформления крупных кредитов, банки используют практику привлечения созаемщиков и поручителей. Представителей этих категорий связывает многое:

• участие в оформлении кредита;
• наличие всех данных (ФИО, паспорт и т.д.) в банковском договоре;
• необходимость лично ставить подпись на всех кредитных документах.

Но есть и существенные отличия:

1. Родство. Как правило, созаемщиком может выступать только родственник получателя займа, а поручителем могут выступать посторонние лица, в том числе и юридические организации.
2. Выгода. Созаемщик в отличие от поручителя является сополучателем заемных средств. То есть он, вместе с титульным заемщиком будет тратить деньги банка на личные цели и, в последствии, не имеет возможность вернуть деньги за оплату ипотеки через суд, если он её совершал вместо основного заемщика.
3. Ответственность. Созаемщик всегда несет солидарную ответственность, полностью разделяя финансовое бремя основного получателя платежа. Гарант же, в зависимости от условий договора, может нести лишь частичную ответственность, вступая в «игру» после официального признания неплатежеспособности заемщика.
4. Платежеспособность. Доход созаемщика учитывается при расчете максимальной суммы ипотеки. Поручитель, как правило, просто является гарантом возврата кредита и на размер одобренной ипотеки не влияет.

В случае оформления ипотеки, основная разница между поручителем и созаемщиком заключается в том, какие результаты принесет каждому из них исполнение долговых обязательств:

1. Созаемщик. Если основной получатель платежа не выполняет условия договора, допускает просрочки или полностью отказывается платить по графику ипотеке, банк имеет право обратить взыскание на созаемщика. В случае добросовестного исполнения обязательств ипотечная недвижимость может быть полностью переоформлена на созаемщика.
2. Поручитель. В не зависимости от применяемой ответственности (солидарная, субсидиарная), гарант банковской сделки не может претендовать на получения жилья, оплаченного из собственного кармана. Взыскать расходы с заемщика он может только через суд.

Можно ли не возвращать кредит за чужого человека?

Если вы подписали договор поручительства по кредитному договору, то с момента неисполнения должником своих обязательств, обязанность возвратить кредит становится вашей. Иными словами, вы становитесь обязанным уже по своему обязательству — договору поручительства.

«Не исполнять взятые на себя обязательства нельзя. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст. 309 ГК РФ). Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 310 ГК РФ)», — предупреждает Мисаров.

Если не обслуживать кредит, пусть и чужой, можно столкнуться со следующими неприятностями:

— ухудшение кредитной истории (взять кредит будет сложнее);

— запрет на выезд за границу;

— общение с коллекторами и арест счетов.

Как отказаться от поручительства по кредиту без согласия должника

Отказ человека от поручительства по кредиту без согласия должника в рамках российского законодательства невозможен. Даже если заемщик умер, то сделать это будет невозможно, созаемщик будет обязан отдать за него весь долг. Задолженность должна быть погашена, и избавиться от поручительства при различных обстоятельствах, но без согласия самого заемщика, не выйдет.

Тем не менее, есть возможность сохранить свои деньги другим путем. Если заемщик хочет избежать финансовой ответственности, то могут привлечь через суд. Возможно, это только в том случае, если он уже очень долго не выплачивает кредит, замечен в преступных схемах при использовании кредитных денег. Созаемщик вправе требовать через суд не только возврата выплаченных им денег за другого человека, но и компенсации морального ущерба. Эта процедура непростая, однако, есть много случаев, когда именно таким способом доверчивым поручителям удавалось вернуть свои деньги.

Итак, сравнив, чем отличается созаемщик от поручителя по ипотеке, можно определить ряд принципиальных отличий:

• доходы созаемщиков суммируются между собой, что увеличивает размер ипотеки, который банк готов предоставить. Поручительство не влияет на итоговый размер выдаваемого кредита;
• все созаемщики подписывают кредитный договор и имеют равные права и обязанности. Они могут быть совладельцами приобретенной недвижимости. Поручитель после выплаты займа не имеет никаких прав на приобретенный объект. Понесенные затраты поручитель может истребовать от должника, но только в судебном порядке;
• созаемщики обязаны выплачивать суммы по займу согласно договору. В случае же поручительства, как правило, заём выплачивает заемщик, а если он оказывается неплатежеспособным, то поручитель должен исполнить обязательства.

Ипотека при разводе бывших супругов: способы выхода из созаемщиков

Чтобы избежать конфликтов, следуйте следующим советам:

1. Выясните претензии каждого на квартиру (если вторая сторона не претендует на часть имущества, нужно переоформить ипотечный договор на одного человека);
2. Если вы решили, что будете платить совместно — оформите соглашение и заверьте его у нотариуса;
3. В случае полного отказа от обремененной недвижимости обоими супругами — обратитесь банк, который продаст ее на торгах, а положенная компенсация разделится пополам;
4. Можно досрочно выплатить ипотеку и продать квартиру.

Чтобы повысить шансы на выход из созаемщиков, можно предложить альтернативу — поменять лицо ответственное за выплаты. Например, в Сбербанке требования к этому человеку следующие:

1. Постоянное место работы (не менее 6-ти месяцев);
2. Прописка в регионе, в котором выдавался займ.
3. Возраст более 21 года;

Похожие записи:

• Что такое CMR и как её правильно заполнить
• Как подать уведомление об исчисленных налогах по ЕНП?
• Форма Р15001 (промежуточный ликвидационный баланс)