Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли рефинансировать ипотеку без подтверждения дохода». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В Сбербанке предлагают рефинансирование от 7,9% годовых. Срок кредита — от 1 года до 30 лет, сумма — от 300 тыс. руб. до 7 млн руб. (для Москвы и области), до 5 млн руб. (для иных регионов). При этом сумма кредита не должна превышать 80% от стоимости недвижимости.
В ВТБ программа доступна по ставке от 7,4% для клиентов других банков. Срок кредита — до 30 лет, максимальная сумма — до 30 млн руб. Рефинансирование распространяется на ипотечные кредиты, обеспечением по которым являются как готовые объекты, так и недвижимость на стадии строительства.
В Газпромбанке ставка рефинансирования составляет от 8,3%, в Альфа-Банке — от 7,9%, Россельхозбанке — от 8.5%. По оценкам «Бест-Новостроя», к числу банков, охотно и выгодно оформляющих рефинансирование, относятся Примсоцбанк, ЮниКредитбанк, «Возрождение», «АК Барс», ВТБ, Райффайзенбанк.
Как выбрать лучшие условия рефинансирования
При оформлении потребительского перекредитования ипотечного займа рекомендуется обращать внимание на следующие характеристики нового договора:
- Процентная ставка. Один из ключевых критериев выбора. Рекомендуется остановиться на предложении, по которому процент будет отличаться на 1-2% годовых или больше.
- Требования банка. Если клиент не соответствует базовым требованиям кредитора, заявку отклонят. Это негативно скажется на кредитной истории.
- Дополнительная страховка. Страхование связано с дополнительными расходами, без него договор рефинансирования ипотеки не одобрят. Можно выбрать тот же банк для повторного заключения договора со старой страховкой.
- Документы. Некоторые банки одобряют перекредитование ипотеки по двум документам. Клиенту не понадобится повторно собирать справки.
- Дополнительные бонусы. Часто заемщики подпадают под программы с господдержкой на покупку жилья, но по существующему кредитному договору нельзя изменить условия. С господдержкой работают Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ и другие крупные организации.
Условия для рефинансирования ипотеки с господдержкой
Суть рефинансирования заключается в заключении нового кредитного договора. Средства по нему направляются на погашение ранее взятых кредитов, в том числе ипотеки. При этом банки могут вводить дополнительные предложения для клиентов, которые хотят рефинансировать свои кредиты. Многие кредитные организации делают ставку процентов еще ниже 5% или 6%. Например, в Сбербанке сниженная ставка для отдельных категорий заемщиком может составить от 4.7%.
Реструктуризация ипотеки с помощью государства — это изменение условий действующего договора. Обычно реструктуризация и рефинансирование осуществляется по разным правилам. Например, рефинансировать кредит можно в другом банке, тогда как реструктуризация идет в той организации, с которой заключен договор.
Однако постановление № 1711 допускает рефинансирование в своем банке, где заемщик получал деньги на покупку/строительство недвижимости. Поэтому фактически льготная государственная реструктуризация ипотеки является рефинансированием.
Требования к заемщику при рефинансировании кредита
Каждый банк может выдвинуть к заемщику свой список требований, но общие пункты в различных перечнях можно отыскать довольно легко:
- «белоснежная» КИ – многие кредитные учреждения отказывают в займе уже при одной просрочке, допущенной за последний год;
- возраст – благонадежными считаются клиенты старше 23 лет, но младше 59 лет;
- подтверждение кредитоспособности – в этом качестве могут выступать право собственности на недвижимость, авто или выписка со счета;
- прописка – важно, чтобы клиент имел постоянную регистрацию в районе нахождения офиса банка.
К дополнительным требованиям можно отнести:
- совершение платежей по действующему договору в течение полугода;
- не менее 3 месяцев до полного закрытия кредита.
Условия рефинансирования ипотечных кредитов
Обязательное условие перекредитования ипотеки без подтверждения дохода – это положительная кредитная история без просрочек по договору. Большинство финансовых учреждений рассматривают заявки при наличии у заемщика документов, подтверждающих доходы, достаточные для оплаты ежемесячных платежей. Неразумно в этом случае в погоне за условиями перекредитования идти на альтернативные методы получения подтверждения доходов, таких как покупка поддельных документов. Если такой факт будет обнаружен, это занесет заемщика в черный список навсегда. Стоит найти банк, который рефинансирует кредит по минимальным документам, пусть даже условия по новому кредитному договору будут жестче. Для заполнения заявки на рефинансирование клиент обращается в выбранный им банк.
Минимальный пакет документов, необходимый для подачи заявки:
- действующий кредитный договор и приложения к нему;
- паспорт;
- копия трудовой книжки;
- договор страхования;
- справка об остатке кредитной задолженности на момент обращения.
Процент при рефинансировании ипотеки без справки о доходах для заемщиков, не относящимся к льготным категориям или зарплатным клиентам, составляет 9-10,25%. Во время перерегистрации залога, ставка по кредиту будет увеличена на 1-2 пункта. Некоторые банки дополнительно снижают процент на 0,5-1,5% при условии оплаты единовременной комиссии. Меньше ставка также при оформлении полиса комплексного ипотечного страхования.
Новый кредитный договор оформляется на 25-30 лет на сумму 80-85% от стоимости жилья, на покупку которого получена первоначальная ипотека. Рефинансированию ипотеки без справки о доходах подлежат кредитные договора на покупку жилья на вторичном и первичном рынке, под залог доли квартиры.
Когда рефинансирование ипотеки невыгодно
На самом деле не каждому заёмщику стоит ввязываться в сделки по рефинансированию. Есть довольно обширный перечень случаев и обстоятельств, когда этого делать не стоит:
1. Небольшая сумма оставшегося долга (до 1 миллиона рублей) и маленький срок до погашения (2–3 года и менее).
Дело в том, что основную часть процентов заёмщик выплачивает банку в первой половине срока кредитования, ближе к концу большая часть его ежемесячного платежа идёт как раз на погашение тела кредита.
Рассмотрим на примере:
- остаток долга — 0,5 миллиона рублей;
- срок до погашения — 3 года;
- ставка — 11%;
-
размер процентов к уплате — 89 тысяч рублей.
При снижении ставки на 1 процентный пункт — до 10% — размер процентов к уплате снизится до 81 тысячи рублей. Получается, что суммарный выигрыш будет всего 8 тысяч рублей, что сопоставимо с затратами только на оценку квартиры.
2. Небольшая разница в ставках (менее 0,5%).
Пример:
- остаток долга — 1 миллион рублей;
- срок до погашения — 5 лет;
- первоначальная ставка — 10%;
-
размер процентов к уплате — 275 тысяч рублей.
При рефинансировании под 9,5% размер процентов к уплате составит 260 тысяч рублей. Разница составит 15 тысяч. Это вряд ли покроет расходы на рефинансирование.
Какую ипотеку можно рефинансировать?
Подвергаться рефинансированию могут не все ипотечные кредиты. К таким кредитам предъявляется ряд требований:
- У клиента должна отсутствовать текущая просроченная задолженность, а ежемесячный платеж по кредиту должен своевременно оплачиваться в течение, как минимум последних 12-ти месяцев. Банки очень строго следят за этим, и наличие даже мелких просрочек может повлиять на решение;
- В каждом финансовом учреждении свои условия по этой программе. Некоторые банки выставляют ограничения по сумме перекредитования. А другие компании определяют срок, ранее которого переоформлять договор нельзя;
- Не удастся рефинансировать кредит, по которому осталось платить менее 3-х месяцев;
- Банк откажет в переоформлении договора на новых условиях тем клиентам, у которых уже была реструктуризация задолженности.
Где сделать рефинансирование кредита без дохода?
Чаще всего, к рефинансированию прибегают заёмщики, у которых снизился доход. Снижение заработной платы, сокращение, длительный больничный – всё это влияет на возможность своевременно погашать банковский долг. Ответственный клиент не станет усугублять своё пошатнувшееся финансовое положение, когда кредиторы наперебой предлагают оформить рефинансирование без визита в банк. Но что делать с доходом?
Выход есть: большинство банков готовы предоставить рефинансирование без справок (только по паспорту), если сумма объединяемых обязательств не превышает запрошенную сумму. То есть – если вы не просите дополнительные деньги на личные цели.
Почему банки готовы на рефинансирование без 2 НДФЛ:
- Прежний кредитор уже проверил вашу платежеспособность
- Отсутствие просрочек свидетельствует, что вы в состоянии платить кредит
- Риски банка минимальны – они берут «готового» клиента: проверенного, платежеспособного, с четкой целью.
Требования к заемщикам, которые подают заявки на рефинансирование по упрощенной процедуре, такие же, как и ко всем остальным. Исключение только для сотрудников банков или зарплатных клиентов, которые могут претендовать на кредит даже с небольшим стажем работы и вместо справки с работы предоставлять выписку со счета.
Требования к заемщику:
- возраст от 21 года;
- общий стаж не менее года;
- гражданство РФ и регистрация;
- наличие хорошей кредитной истории;
- постоянный источник дохода.
Требования к недвижимости:
- наличие всех коммуникаций, водоснабжения, отопления;
- отсутствие обременений (кроме ипотеки первоначального кредитора);
- износ здания не более 70%;
- отсутствие деревянных перекрытий;
- нормальное состояние стен, окон и дверей.
В основном банки берут в залог квартиры в многоквартирных домах либо права на них, загородные дома, таунхаусы. Реже – апартаменты (нежилые помещения), гаражи и машиноместа, комнаты в квартирах.
Условия рефинансирования по двум документам предусматривают ставки от 9,5-12% годовых в рублях на срок до 30 лет. Минимальная сумма кредита в среднем от 500 тыс. рублей до 1 млн. рублей.
Максимальная сумма может достигать 80% стоимости недвижимого имущества либо 100% имеющегося остатка задолженности по кредиту. От заемщиков не требуют справки о доходах (2-НДФЛ, справка по форме банка) и в большинстве случаев – копии трудовой книжки, заверенной работодателем. Рефинансирование по двум документам – скорее условное название программы.
Когда могут отказать?
Даже, если банк не запрашивает справку о доходах, он все равно проверяет кредитную историю заемщика.
- В рефинансировании могут отказать при наличии текущей просроченной задолженности либо если до окончания выплаты кредита осталось менее трех месяцев.
- Банк также изучит данные анкеты-заявки, где заемщик рассказывает о своих доходах и расходах. Если заработок заемщика окажется недостаточным для погашения кредита, то также последует отказ.
- Еще одной причиной отказа может быть уже реструктуризированная задолженность, которую клиент намерен перевести в другой банк. Банки заинтересованы только в заемщиках с идеальной платежной дисциплиной. Проблемные кредиты их обычно не интересуют.
Чтобы разобраться в механизме работы рефинансирования, давайте представим пример. У клиента есть непогашенный кредит в банке A по ставке 11%. Банк B предлагает такой же кредит, но со ставкой 8% годовых. Соответственно, услуги второго банка для клиента гораздо выгоднее. Поэтому заемщику проще заключить сделку со второй организацией и выплатить первый кредит за счет полученной суммы. В результате заявитель получит выгоду в виде сэкономленных 3%.
Дополнительными достоинствами рефинансирования могут стать: увеличение срока кредитования с уменьшением ежемесячной выплаты, право на отсрочку первого платежа или кредитные каникулы.
Так, воспользовавшись услугой рефинансирования, заявитель не только снижает нагрузку по кредиту, но еще и получает деньги на дополнительные цели.
Для обеспечения своей безопасности банки выставляют к будущему заемщику определенный список требований. Клиентом может стать гражданин:
- Достигший 21 года (иногда 18 лет).
- Имеющий положительную финансовую репутацию.
- С регистрацией в любом субъекте РФ.
- Имеющий стабильный доход и трудовую занятость.
Необходимые документы
В большинстве случаев документы для рефинансирования ипотеки не отличаются от тех, что требуются для оформления обычного ипотечного кредита. Заемщику необходимо подготовить пакет документации о собственных доходах, трудоустройстве, наличии регистрации, а также объекте недвижимости, который находится в залоге и будет переоформлен в ходе осуществления финансовой сделки.
Факт. В качестве дополнения к стандартному набору документов предоставляются копия существующего ипотечного договора, а также справка о текущей задолженности по ранее оформленному займу. В некоторых случаях банки также требуют более подробные сведения о графике регулярных выплат и его фактическом исполнении заемщиком.
Указанного перечня вполне достаточно для того, чтобы банк рассмотрел заявление потенциального клиента. При нехватке каких-либо данных специалисты кредитной организации запрашивают нужные им сведения у заемщика.
Оптимальные условия для рефинансирования кредита в Москве
Через программу рефинансирования кредита в Москве решается несколько задач:
- снижается кредитная нагрузка, сумма платежей по кредитам, выплачиваемая за месяц;
- уменьшается итоговая переплата за проценты по задолженности;
- сокращается время погашения общего долга;
- становится удобнее вносить платежи.
Основная цель программы – помочь заемщику справиться с кредитными обязательствами без просрочек, отказов от выплат и ухудшения кредитной истории с наименьшей переплатой на процентах. Так обычно и происходит в процессе рефинансирования, если:
- Новая процентная ставка на 5-10% ниже.
- Новый платеж не превышает 30% от текущего ежемесячного дохода.
- Объединяется несколько задолженностей.
- Новый кредитор имеет развитую сеть банкоматов, филиалов или удобный интернет-банк для выгодных безналичных перечислений.
Если общая переплата по кредиту не снижается после перехода на обслуживание в новый банк, а до полного погашения осталось 2-5 платежей, рефинансирование теряет свою актуальность.
Какие банки предоставляют услугу?
Не все банкиготовы предоставить деньги в долг для закрытия уже имеющегося займа. Однако внимательный анализ рынка финансов позволит человеку найти то предложение, которое будет выгодно именно ему.
Организации, обратившись в которые, человек сможет выполнить рефинансирование действующего займа без предоставления справки о доходах:
| Название | Величина переплаты | Доступная сумма | Период возврата |
| Росбанк | От 14% | До 1 000 000 рублей | До 12 месяцев |
| Бинбанк | От 13,3% | До 100 000 рублей | До 84 месяцев |
| ВТБ 24 | От 13,9% | До 3 000 000 рублей | До 60 месяцев |
| Почта банк | От 14,9% | До 750 000 рублей | До 72 месяцев |
Требования к клиенту для рефинансирования без подтверждения дохода
При перекредитовании ссуды, вне зависимости от предоставления справки о доходах, к заемщику предъявляются следующие требования:
- Российское гражданство;
- Наличие места временной или постоянной регистрации;
- Минимальный возраст заемщика – двадцать один год, а максимальный – семьдесят пять лет;
- Оф. трудоустройство;
- Стаж на работе: наличие общего стажа более пяти лет, стаж на последнем месте труда – не менее шести месяцев.
Рефинансирование кредитов — плохая кредитная история больше не проблема!
Также, банковские учреждения, оказывающие данную услугу, предъявляют требования и к самому займу:
- По ссуде не должно быть просрочек и долгов;
- В кредитном договоре не должно быть прописано запрета на долгосрочное погашение;
- Ссуда должна быть получена как минимум шесть месяцев назад (в некоторых случаях – двенадцать месяцев назад);
- Размер новой ссуды должен составлять не более, чем размер долга по имеющемуся займу.
Выгодно ли ипотечное рефинансирование: плюсы и минусы
Само по себе перекредитование ипотеки под меньший процент не гарантирует получения выгоды. Для объективной оценки эффекта от операции необходимо учесть все дополнительные траты и прочие факторы, влияющие на него. Только после сравнения издержек с результатом можно однозначно судить о том, есть ли смысл в рефинансировании.
Если до конца срока остается очень мало времени (менее трех месяцев), заявку отклонит сам банк. Его прибыль окажется настолько малой, что затевать долгий процесс со сбором документов, их проверкой и анализом сочтут нецелесообразным. Исходя из тех же соображений не стоит начинать перекредитование суммы менее 500 000 рублей.
Однако если допустить, что рефинансирование имеет смысл, заемщика подстерегают другие возможные проблемы, в частности связанные с возможностью утраты права получить налоговый вычет. Его сумма может достигать 650 тыс. руб. и даже превышать это значение.
Подпункт 4 п. 1 ст. 220 Налогового кодекса РФ указывает на возможность частичного возмещения затрат, понесенных заемщиком на выплату процентов по кредитам (в том числе рефинансирующим), связанным с приобретением недвижимости в Российской Федерации.
На практике это означает, что, покупая дом или квартиру, гражданин получает компенсацию из бюджета на сумму подоходного налога с суммы заработка, равного стоимости объекта, но не более чем на два миллиона рублей. НДФЛ на 2 млн руб. составляет 260 тыс. руб. (13%). Но это еще не все.
При ипотечном приобретении закон дает право на еще один налоговый вычет, на этот раз с уплаченных процентов. В настоящее время предел — 3 млн руб. (13% с этой суммы — 390 тыс. руб.). Общая сумма возможной экономии составляет 650 тысяч.