Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Военная ипотека: кому она положена и каковы условия ее оформления». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Уволенный военнослужащий больше не является частью НИС. Обстоятельства, связанные с увольнением, определяют, какие деньги военнослужащий должен государству, если таковые имеются. Если увольнение произошло по уважительной причине, военнослужащий не должен ничего выплачивать государству. Однако если увольнение произошло по необоснованной причине, военнослужащий должен будет вернуть все полученные от государства деньги, а также самостоятельно погасить непогашенный долг перед банком.
Кому дают военную ипотеку
Такая государственная поддержка распространяется только на тех военных, кто служит по контракту. Вот кому положена военная ипотека в обязательном порядке:
- Профессиональным военным, получившим первое офицерское звание после 01.01.2005.
- Мичманам и прапорщикам, пришедшим на воинскую службу после 01.01.2005 и отслужившим 3 года по контрактной системе.
- Офицерам запаса, призванным вновь на воинскую службу.
- Военнослужащим на контрактной основе, получившим офицерское звание после 01.01.2008.
- Солдатам и матросам, сержантам и старшинам, чей воинский путь начался после 01.01.2020 и отслужившим не менее 3 лет.
Другим категориям нужно подать рапорт для включения их в реестр участников НИС на добровольной основе. Как только на них откроют спецсчет, спустя 3 года службы ипотека военная станет доступной, включая накопительные средства.
В добровольном порядке участие могут принять:
- Солдаты и матросы, сержанты и старшины, заключившие контракт во второй раз после 01.01.2005.
- Мичманы и прапорщики, у которых более 3 лет военного стажа на 01.01.2005.
- Остальные категории, обозначенные в статье 9 Федерального закона от 20.08.2004 №117-ФЗ.
Военная ипотека – что это?
Военная ипотека – это льготное кредитование для жилищного обеспечения военнослужащих. Если будут выполнены все условия, то недвижимое имущество остается в собственности заёмщика. Но вот если хотя бы одно требование ипотеки не будет соблюдено, то деньги придется вернуть государству, а ипотеку придется выплачивать самостоятельно.
Военная ипотека – это льготная выслуга, которая доступна только для служащих по контракту. Данной программой не смогут воспользоваться срочники.
В соответствии с требованиями программы ипотеки участник может самостоятельно выбрать квартиру, а вот средства на её приобретение выдает именно государство. Оно вносит платежи, пока военный проходит службу. Если участник будет соблюдать все условия, то квартира станет его полноправной собственностью.
В случае увольнения раньше положенного срока придётся вернуть все средства, выделенные из бюджета. И уже после ему придётся самому проводить выплату ипотеки. Это является главным недостатком программы.
Льготная программа подходит для военных, которые служат по контракту. Для участия в ней не учитывается семейное положение, наличие или отсутствие детей, другое недвижимое имущество. Даже если человек уже имеет квартиру, но он находится на службе по контракту, то у него имеется право на использование военной ипотеки.
Особенности военного кредитования
Несмотря на то, что во многом военная ипотека похожа на обычную, существует ряд отличительных черт, которые выгодно отличают ее. Сюда можно отнести:
- Существует верхний порог суммы, выше которого государство не оплачивает издержки. На данный момент, он составляет 2,2 млн. рублей. Однако, это совсем не означает, что военный не имеет права выбрать более дорогое жилье. В таких случаях государство покрывает установленную сумму, а сам гражданин выплачивает остаток от ипотеки.
- В качестве объекта недвижимости можно выбрать частный дом. Однако здесь существуют некоторые ограничения: участок земли без постройки покупать нельзя.
- Ежемесячные платежи вносит государство, а не сам заемщик.
- Возможна покупка, как в новостройке, так и приобретение вторичного жилья.
- Даже если у военного уже имеется в собственности жилье, ему не будет отказано в оформлении военной ипотеки.
- Если по какой-то причине военнослужащий покидает службу, то оставшиеся платежи по ипотечному кредитованию он будет возмещать из собственных средств.
Важные сведения о накопительно-ипотечной системе
Одно из обязательных требований программы военной ипотеки — участие военнослужащего в накопительно-ипотечной системе (НИС). Жилищный заем формируется из накопительной и инвестиционной части. Первая пополняется из федерального бюджета, за счет взносов, переводимых на счет участников НИС. Размер взносов устанавливается законом на текущий год — так, в 2023 он составляет 29 134 рубля 50 копеек в месяц. Индексация суммы годового взноса проходит с учетом инфляции.
Вторая же часть жилищного займа, инвестиционная, размещается в активах — акциях компаний РФ, ценных бумагах и т.д. Ежеквартально доходы с них переводятся на счет участников НИС. Воспользоваться средствами можно через 3 года участия в программе, но только для погашения первоначального взноса по военной ипотеке. Чтобы стать полноправным собственником средств, потребуется прослужить не менее 20 лет.
Что делать, если военнослужащий увольняется
Военная ипотека при увольнении заемщика, приобретающего недвижимость через накопительно-ипотечную систему, обязует его вернуть всю сумму использованных накоплений. Для урегулирования возврата средств по договору целевого жилищного займа потребуется обратиться в Росвоенипотеку. Вернуть остаток ипотечного кредита следует в течение 10 лет, ежемесячно совершая взносы как по самому займу, так и по возврату субсидии.
В каких случаях возврат суммы использованных накоплений не требуется? Если военный уволился:
- По состоянию здоровья (был признан не годным к службе);
- Прослужив более 20 лет;
- Прослужив более 10 лет и достигнув предельного возраста, из-за возникших проблем со здоровьем, при сокращении или по семейным обстоятельствам.
Для проходящих контрактную службу предусмотрены специальные соцгарантии. Они часто влияют на выбор профессии и повышают качество выполнения должностных обязанностей. Большинство социальных гарантий не имеет привязки к ДД военнослужащего-контрактника. К основным относятся:
- бесплатный проезд (ежегодно). Оплачиваются командировочные проездные документы, билеты до места службы или места проживания (если военнослужащий увольняется);
- обеспечение продуктами. Организуют приготовление и раздачу питания на месте или выдачу пайка, если боевые задачи выполняются за пределами РФ, на Крайнем Севере и в других отдалённых районах;
- страхование жизни и здоровья. Осуществляется за счёт бюджетных средств;
- обеспечение служебной одеждой, лекарственными препаратами, медсредствами, необходимыми по состоянию здоровья;
- предоставление жилья. Выделяют как служебные жилые помещения для временного проживания, так и постоянную жилплощадь в выбранном военным населённом пункте. При необходимости обеспечивается приобретение жилья в ипотеку;
- право на получение пенсии, когда выслуга составляет от 20 лет.
Кто может рассчитывать на субсидию
Следует отметить, что воспользоваться государственной дотацией могут не все военнослужащие. Данная программа доступна лишь следующим категориям граждан.
- Претендовать на оформление субсидии могут военные, которые проходят службу по длительному контракту. Причём в расчет берется второй и последующие контракты, начиная с 2005 года.
- Рассчитывать на поддержку государства могут военные в запасе, которые согласились на продление службы на контрактной основе.
- Военная ипотека доступна выпускникам, которые получили звание по окончании учёбы в военном ВУЗе.
- Служащие, которые успели заключить первый контракт и получили звание офицера.
- Военные, которые прошли подготовку на профессиональном уровне и получили звание в промежутке между 2005−2008 годами.
- Рассчитывать на дотацию могут служащие, которые были уволены со службы по причине плохого здоровья либо по выслуге лет. В остальных случаях увольнения государственная субсидия не предоставляется.
- Также на ипотеку могут рассчитывать только те граждане, которые были зарегистрированы в программе не ранее 2005 года.
- Служащие, которые были переведены на другое место службы.
- Военные из структур, которые по объективным причинам были расформированы. Исключение составляет лишь гражданский персонал.
- Более того, получить дотацию на приобретение жилья в ипотеку могут те служащие, у которых был прерван контракт по независящим от них причинам.
- Обзавестись жильём могут военные, которые прослужили по контракту не менее трёх лет и получили звание.
- Рассчитывать на господдержку могут члены семьи военного, погибшего при выполнении задания.
Важно отметить тот факт, что в момент увольнения служащего обязательно учитывается его выслуга лет. Причём если она достигает двадцати лет и выше, то все накопления сохраняются. На получение кредита никак не влияет семейное положение служащего или наличие у него в собственности другой недвижимости. Единственный важный момент, который учитывается при принятии решения — это служба по длительному контракту.
Лица, прослужившие более трёх лет, по своему усмотрению могут в любое время вступить в программу ипотеки для военных. В данной программе можно принять участие только на добровольной основе.
Кому дают военную ипотеку
Такая государственная поддержка распространяется только на тех военных, кто служит по контракту. Вот кому положена военная ипотека в обязательном порядке:
- Профессиональным военным, получившим первое офицерское звание после 01.01.2005.
- Мичманам и прапорщикам, пришедшим на воинскую службу после 01.01.2005 и отслужившим 3 года по контрактной системе.
- Офицерам запаса, призванным вновь на воинскую службу.
- Военнослужащим на контрактной основе, получившим офицерское звание после 01.01.2008.
- Солдатам и матросам, сержантам и старшинам, чей воинский путь начался после 01.01.2020 и отслужившим не менее 3 лет.
Другим категориям нужно подать рапорт для включения их в реестр участников НИС на добровольной основе. Как только на них откроют спецсчет, спустя 3 года службы ипотека военная станет доступной, включая накопительные средства.
В добровольном порядке участие могут принять:
- Солдаты и матросы, сержанты и старшины, заключившие контракт во второй раз после 01.01.2005.
- Мичманы и прапорщики, у которых более 3 лет военного стажа на 01.01.2005.
- Остальные категории, обозначенные в статье 9 Федерального закона от 20.08.2004 №117-ФЗ.
Что предлагают банки участникам НИС
Банки, сотрудничающие с Росвоенипотекой, предлагают военнослужащим, которые являются участниками НИС, следующие кредитные продукты:
- ипотечный заем для приобретения жилья;
- ипотечная ссуда на приобретение участка земли с находящимся там домом;
- потребительский заем для военных;
- кредитная программа «Переезд».
Актуальные преференции для потребителей военной ипотеки:
- Гораздо более низкая стоимость кредитования участников НИС, чем иных категорий получателей ипотечных займов.
- Государство погашает ипотеку участника НИС, пребывающего на военной службе, за счет денег, накопленных на именном (персональном) счете военнослужащего.
- Помимо ипотечного кредита, военнослужащий имеет возможность оформить потребительскую ссуду с пониженным размером ставки процента.
- Механизм получения ипотеки участниками НИС тщательно отработан до мельчайших деталей.
Что будет с ипотекой при увольнении по уважительной причине?
Здесь все зависит от причины увольнения. Если причина увольнения уважительная, военнослужащий вправе рассчитывать на помощь государства. К уважительным причинам относятся следующие:
-
военнослужащего признали непригодным к службе;
-
личный состав изменился, и военнослужащему не нашлось места;
-
должность упразднили или специалист попал под сокращение;
-
срок контракта истек, а новый контракт не оформили.
Если военнослужащий увольняется по семейным обстоятельствам, то это может быть только временное увольнение с правом восстановления по службе. При увольнении по семейным обстоятельствам вопрос о выплате ипотеки с помощью государства рассматривают индивидуально.
Если военный уволился по уважительной причине и сохранил право на НИС, ему нужно обратиться в Росвоенипотеку, чтоб получить все деньги для погашения ипотечного кредита. Порядок действий выглядит так.
-
После подписания приказа об увольнении военный подает рапорт на имя командира части, где он служил.
-
Командир части передает документы начальству.
-
Сведения передаются в Росвоенипотеку.
-
Ведомство рассматривает данные в течение месяца.
-
При правильном оформлении рапорта и совпадении данных, остаток денег переводится на счет банка заемщика.
Увольнение по выслуге лет
Возможность выплачивать ипотеку по программе сохраняется, если увольнение было по уважительной причине. Если военнослужащий разрывает контракт по собственной инициативе, участие в программе НИС будет зависеть от выслуги лет.
-
Срок службы менее 10 лет. Военному придется вернуть все деньги, израсходованные по программе, в течение 10 лет. Процентная ставка по ипотеке повышается.
-
Срок службы от 10 до 20 лет. Все деньги, выделенные государством на погашение ипотеки, военнослужащий может не возвращать. Но последующие выплаты по ипотечному кредиту придется платить по повышенной процентной ставке и из собственных денег.
-
Срок службы от 20 лет. Военнослужащий сохраняет за собой право оплачивать ипотеку из денег НИС. При желании разрешается снять все деньги и потратить на свои нужды.
Что будет при увольнении со службы до погашения ипотеки?
Если военный, который приобрел жилье через НИС, увольняется со службы по собственному желанию, из-за невыполнения условий договора менее чем через 20 лет службы, всю сумму использованных накоплений по военной ипотеке придется вернуть. При этом нужно обратиться в ФГКУ «Росвоенипотека», чтобы урегулировать возврат средств по договору Целевого жилищного займа — то есть первоначальный взнос и уже уплаченные платежи. Остаток ипотечного кредита придется погашать самостоятельно. Средства по договору ЦЖЗ необходимо вернуть государству в течение 10 лет. То есть придется ежемесячно вносить платежи и по ипотеке, и по возврату субсидии.
Это не распространяется на случаи, когда военный увольняется:
- После службы сроком более 20 лет;
- По состоянию здоровья — если военно-врачебная комиссия признала его не годным к службе;
- После службы сроком более 10 лет по достижении предельного возраста, из-за проблем со здоровьем, в связи с организационно-штатными мероприятиями (сокращение) или по семейным обстоятельствам.
В этом случае вопрос с возвратом средств ЦЖЗ зависит от выслуги лет. Если военный отслужил более 20 лет, возвращать ничего не придется (а если квартиру он не купил, то может использовать накопленные в системе НИС средства по своему усмотрению).
Если военный отслужил более 10 лет, он имеет право не возвращать использованные средства ЦЖЗ, также может получить дополнительную компенсацию. После увольнения ипотечный кредит придется погашать самостоятельно или с использованием компенсации.
Раздел квартиры при разводе
Согласно ст. 38 Семейного кодекса РФ, все совместно нажитое во время брака имущество при разводе супругов делится пополам. Однако случай с ВИ под условия данной статьи не подпадает.
Если муж и жена разводятся, то ипотечная квартира остается тому супругу, на которого и был оформлен военный ИК.
Однако и тут существуют нюансы. Если второй супруг вносил какие-то деньги в первоначальный платеж за жилье или выплачивал проценты по ИК, то при разводе он может подать иск в суд с требованием вернуть ему эти денежные средства либо (если они были значительными) даже потребовать разделить квартиру (после снятия с нее обременений банка и «Росвоенипотеки») или продать ее, чтобы получить вложенные в нее средства обратно.
Разумеется, у ВИ существует немало подводных камней — разобраться во всех особенностях предоставления первоначального займа на покупку ипотечного жилья, а также во всех деталях изменения ставок по военной ипотеке и т. д., порой бывает непросто. Тем не менее, все эти нюансы прописаны в ФЗ № 117 и ряде сопутствующих Постановлений Правительства РФ. Для того чтобы воспользоваться всеми возможностями НИС, нужно лишь тщательно изучить данные документы (в крайнем случае — прибегнуть к помощи профессионального юриста), и тогда никаких трудностей с приобретением ипотечного жилья и последующим получением его в полную собственность не возникнет даже у военнослужащих, совершенно не разбирающихся в юридических вопросах.
Задолженность по военной ипотеке
Одним из самых негативных последствий для солдата может оказаться задолженность по армейской ипотеке. Случаи возникновения долговых обязательств:
- Увольнение по собственному волеизъявлению является самой распространенной ситуацией. Это не относится к уважительному основанию и поэтому служивый, оформивший ипотечный займ, долженствует возвратить государству потраченные на него затраты. Более того, военная ипотека при увольнении должна быть полностью погашена. То есть человек оказывается двойным должником.
- Отстранение от службы в связи с невыполнением условий контракта. Даже если вы не оформляли займ, то получение накопленных денег по военной ипотеке вам не положено. А при существующем кредите, надобно ликвидировать задолженность и перед государством, и перед кредитной организацией в полном объеме.
Оформив кредитную ссуду, служивому стоит задумываться о возможных исходах событий при желании уйти со службы или же, не выполняя требований руководства. Поскольку тогда сгорает вся накопительная часть, и вы еще остаетесь должны.
Увольнение и другие подводные камни
С увольнением из рядов силовых служб и военной ипотекой связано 2 вопроса:
- что полагается тем, кто не брал военную ипотеку?
- что делать тем, кто уже взял военную ипотеку, но не успел выплатить ее до конца?
По первому вопросу все достаточно интересно, хоть взносы на НИС и считаются собственностью государства, при некоторых обстоятельствах военнослужащий может их получить на руки. Это такие условия:
- если выслуга лет составила 20 лет и больше, в том числе по льготному исчислению;
- если военнослужащего с выслугой от 10 до 20 лет уволили из рядов ВС по состоянию здоровья, достижению предельного возраста, по сокращению и семейным обстоятельствам;
- если военнослужащего с любой выслугой признали непригодным к службе;
- если военнослужащий умер или погиб.
То есть, по достижении 20 лет выслуги военнослужащий так и не воспользовался правом на военную ипотеку, он может получить все накопленные за ним деньги на руки – и при этом продолжать служить.
Но для тех, кого увольняют раньше этого срока, есть еще одна интересная возможность – получение дополняющих средств. То есть, если военного с выслугой в 11 лет признали ограниченно годным к службе по состоянию здоровья и уволили, то он получит все свои взносы не только за 11 лет, но и за те 9 лет, которые он не дослужил до 20 лет. Но перечень таких льготников чуть меньше.
Однако по второму вопросу все не так просто: если военнослужащий был уволен со службы, государство перестанет гасить за него военную ипотеку. Но остается вопрос – что делать с теми деньгами, которые уже уплачены? Здесь есть 2 варианта:
- если военнослужащего уволили по достижении выслуги в 20 лет и более, или при выслуге более 10 лет по состоянию здоровья, возрасту или сокращению – то возвращать государству первоначальный взнос и все уплаченные ранее суммы не придется. А погасить остаток долга можно будет теми деньгами, которые остались на счету в НИС, дополняющими выплатами, а если этого уже нет – то за свой счет;
- если военнослужащий не стал подписывать новый контракт, или его уволили за нарушение, а его выслуга меньше 20 лет – все, что перечислило за него государство, придется ему вернуть. Если он не сможет этого сделать – банк или «Росвоенипотека» обращают взыскание на жилье такого заемщика, и продают его с торгов. Если вырученной суммы не хватает, то бывший военный остается должником.
Это один из главных минусов программы военной ипотеки – никто не знает, сколько будет служить и когда ему надоест военная служба. Многим приходится ради жилья продолжать служить, даже если эта работа не приносит никакого удовлетворения – иначе придется продавать залоговое жилье и переселяться практически «на улицу».
Есть у военной ипотеки и другие подводные камни:
- в крупных городах практически невозможно купить жилье за те деньги, которые готов предоставить банк. Разве что очень небольшую квартиру в старом доме – но при этом «Росвоенипотека» не согласует покупку жилья в аварийном доме или в доме с деревянными перекрытиями;
- сертификат действует 6 месяцев, за это время нужно успеть найти жилье, договориться о покупке, получить одобрение банка и оформить саму сделку. Некоторые не успевают, потому что сильно заняты по службе;
- покупая жилье на вторичном рынке, скорее всего, придется оплачивать услуги риелтора, оценку объекта недвижимости и оформление документов. При покупке жилья в новостройке все проще – там достаточно выбрать понравившийся объект из числа аккредитованных «Росвоенипотекой»;
- обязательное ипотечное страхование не оплачивается за счет НИС – и эти деньги придется где-то найти заемщику;
- в отличие от жилищной субсидии, сумма взносов в НИС фиксирована для всех и не зависит от состава семьи военнослужащего. Поэтому военным с несколькими детьми может быть выгоднее подождать, когда наберется достаточно выслуги и оформить жилищную субсидию.
Первый платеж и сроки
Чтобы иметь реальную возможность взять квартиру по льготной программе, заинтересованному лицу нужно оплатить банку 10% от стоимости квартиры. Если у служивого нет нужной суммы, тогда выходом для него может стать открытие целевого счета, на который будут «капать» деньги в течение нескольких лет. Участники программы НИС в 2018 году могли взять в ипотеку не только квартиру, но и частный дом, коттедж, таунхаус. Такая тенденция сохранилась и в 2019 году.
Срок, на который можно взять ипотеку – от 36 месяцев. Граничный срок контракта ни в одном законе не указан, однако полагается, что этот срок должен быть не меньше 5 лет.
Росвоенипотека – федеральное учреждение, создающее условия для обеспечения военнослужащих жильем, может отказать участнику НИС в помощи при покупке в ипотеку квартиры, если человек прослужил менее 3 лет.
Основными кредиторами, выдающими военнослужащим ипотеку под покупку жилья, являются такие финансово-кредитные организации: Сбербанк, ВТБ, Связь–банк, Газпромбанк и Зенит. Чтобы определиться, в какой финансово-кредитной организации военному лучше всего брать ипотеку, следует проанализировать лучшие предложения банков для военнослужащих:
| Наименование | Размер (минимальный и максимальный) | Срок кредитования | Процентная ставка (годовых) по состоянию на 2019 год | Другие условия |
| Сбербанк | 300 тыс. руб. | До 20 лет, однако время возврата заемных средств не должно быть больше того времени, на которое заемщику был предоставлен целевой жилищный заем; | 9,5% | Залог кредитуемого жилья и страхование передаваемого в залог имущество – обязательно |
| ВТБ | От 300 тыс. руб. до 2,4 млн. руб.; | До 20 лет, но на дату погашения задолженности заемщику должно быть не больше 45 лет | 9,8%. В том случае, если заемщик выходит из программы НИС, тогда процентная ставка увеличивается на 0,2 позиции и составляет 10% | Первый взнос – не менее 15% |
| Связь-банк | От 400 тыс. руб. до 2,3 млн. руб. | От 3 до 20 лет, но не больше того периода, в течение которого заемщику может исполниться больше 45 лет | 9,95% годовых | Размер первоначального взноса – не меньше того, что указан в свидетельстве участника НИС – не меньше 20%; есть возможность досрочного погашения ипотеки без мораториев и переплат;
страхование: имущественное – обязательно, личное и титульное – по желанию заемщика |
| Газпромбанк | Минимальная сумма ипотеки – отсутствует; первый взнос в размере от 20% | До 45 лет | 9,5% | Минимальный срок ипотеки – 1 год; воспользоваться этой программой могут участники НИС, которые планируют приобрести готовую квартиру, жилье в строящемся доме, а также квартиру по льготной ставке в размере 6% по программе «Семейная ипотека» |
| Зенит | 300 тыс. руб., максимальная – 2,5 млн. руб. Банк может увеличить сумму до 2,8 млн. руб., если заемщик согласится на условие банка: разницу между размером ежемесячного платежа и платежа из государственных средств будет погашать сам заемщик | Срок – от 1 год и до достижения заемщиком возраста в 45 лет | 11,5% | Первый взнос – 20% от оценочной стоимости жилплощади |