Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Регресс страховой по полису КАСКО в 2022 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Одно из основополагающих правил гражданского законодательства — любой ущерб должен быть возмещен. Возмещается ущерб напрямую, а также посредством суброгации или регресса. Второе частенько путают с третьим, а также с цессией (уступкой права требования по договору), поэтому для лучшего понимания механизма возмещения ущерба в порядке суброгации мы рассмотрим его на фоне двух других, смежных.
Особенности возмещения ущерба в порядке суброгации
Одна из особенностей возмещения ущерба в порядке суброгации в том, что при замене кредитора первоначальный должен передать страховщику все документы, связанные с правом требования, а также сообщить все необходимые сведения, чтобы страховщик мог истребовать компенсацию.
Также в договоре имущественного страхования не может содержаться пункта об отмене возникновения у страховщика суброгационного права, поскольку оно установлено законом. Такое условие будет признано ничтожным.
Помимо положений ГК, в сфере возмещения ущерба в порядке суброгации работают также нормы Постановления Пленума ВС № 58. Согласно им, например, страховщик по КАСКО (добровольному комплексному имущественному страхованию автомобиля) может выплатить пострадавшему возмещение, которое превышает сумму выплаты по ОСАГО.
В этом случае страховая может взыскать ущерб в порядке суброгации со страховой виновника ДТП. Сумма взыскания будет ограничиваться размером выплаты по ОСАГО, которую должна была произвести соответствующая страховая.
Взаимоотношения страховщика с должником будут регулироваться теми же нормами права, которыми регулировались бы отношения первоначального кредитора с должником.
Отдельные виды договора страхования имущества регулируются другими законодательными актами, которые могут несколько изменять условия компенсации ущерба в порядке суброгации.
Когда можно вернуть франшизу по каско
Ответ на этот вопрос легко запомнить — когда установлен виновник аварии и им являетесь не вы, а другой водитель.
Логика проста. Вы стали потерпевшим в аварии, поэтому имеете право на полную компенсацию урона виновной стороной. Но по каско-то вы получаете компенсацию, уменьшенную на размер франшизы. То есть виновник заплатит меньше, чем должен.
Для наглядности рассмотрим пример. Пусть вашей машине нанесен урон в сумме 80 000 руб. По условиям каско значится франшиза 15 000 руб. Значит, ваша СК заплатит вам 65 000 руб. или оплатит ремонт на такую же сумму. Затем те же 65 000 руб. будут взысканы со страховой компании виновника, если у него имелась страховка.
Получается не совсем правильная ситуация. Вы имеете законное право взыскать с виновника полный урон, хоть по ОСАГО, хоть напрямую. Но страховая компания этого делать не будет. Поэтому надо самостоятельно делать возврат франшизы по каско с виновника ДТП. Есть два способа.
Кто имеет право требовать регресс по КАСКО?
Подавать иск в суд по регрессу могут все страховые компании, которые перечислили компенсационную выплату пострадавшему лицу. Исключений нет. Главное – это наличие виновного лица, который не принимал участия в погашении причиненного вреда.
У страховых компаний возникает право на регресс при следующих ситуациях:
- вред был причинен умышленно, определен круг виновных и пострадавших субъектов;
- виновник покинул место совершения преступления, то есть покинул место ДТП;
- вред, причиненный пострадавшему, был оказан в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
- виновник ДТП не имел разрешения на управление данным транспортным средством или вообще не имел водительского удостоверения.
Судебная инстанция – это последнее место, где будет вынесено решение по делу. Конфликт можно урегулировать в досудебном порядке. И если виновник реально виноват, то ему выгоднее сделать именно так. Так он может заключить договор погашения со страховщиком, получить реструктуризацию задолженности и удобный график погашения.
Но урегулировать конфликт таким образом удается очень редко. Связано это с тем, что виновники не признают своей вины, или просто надеются на то, что смогут избежать уплаты возмещения. Но судебная практика свидетельствует об обратном. Суды идут навстречу страховщикам и обязывают виновных лиц по ДТП компенсировать страховые выплаты.
И, чтобы представить регресс более реально, рассмотрим судебные прецеденты, которые случились непосредственно в жизни.
Что делать, если сам повредил машину по КАСКО
Аварии, произошедшие по невнимательности водителя при отсутствии второго участника, случаются часто. К ним относятся такие происшествия:
- Не рассчитал габариты на парковке и поцарапал машину о бордюр или ограждение;
- Не справился управлением на скользкой дороге и наехал на препятствие, к примеру, на отбойник;
- Сдавал задним ходом и не заметил столбик.
Во всех этих примерах ясно, что автомобиль поврежден в результате действий самого водителя, однако это не лишает его выплаты по КАСКО. Если водитель виноват, но больше ничье имущество не пострадало, некоторые компании разрешают оформить событие по упрощенной схеме – без ожидания ГАИ.
Вы должны знать, при каких условиях разрешается заявить о страховом случае, не получая справки о ДТП. Эти обстоятельства прописаны в правилах страхования. Также можно позвонить своему агенту или на горячую линию компании, чтобы уточнить этот момент.
Часто оформление без справок допускается при малозначительности ущерба, к примеру:
- Разбито менее двух деталей автомобиля;
- Для устранения повреждений требуется только покраска запчасти без ремонта;
- Повреждено только стекло.
Страховщик может ограничивать автовладельца в количестве обращений без предоставления справок из ГИБДД в зависимости от программы страхования. Такую возможность можно обсудить при заключении договора. Однако нужно понимать, чем больше расширений предусматривает КАСКО, тем больше стоит такая страховка.
Сроки передачи извещения
На практике бывают ситуации, когда страховая компания требует возместить ущерб за ДТП не сразу, а по прошествии определенного временного промежутка после аварии. К примеру, страховщик обращается к виновнику спустя два с половиной года. Во избежание проблем в будущем автовладельцу рекомендуется сохранить и не выбрасывать бумаги о ДТП в течение трех лет (период исковой давности). По закону именно в этот срок страховщик вправе обратиться к клиенту с требованием вернуть ранее выплаченную сумму.
Если извещение пришло, не нужно паниковать или принимать крайние меры (продавать недвижимость, брать деньги в долг и так далее). Возникшие затруднения при грамотном подходе легко решить. Для этого требуется помощь юриста, оценивающего сложившуюся ситуацию и предлагающего способы выхода из ситуации. Эксперт в юридической сфере оценивает вероятность выигрыша в суде и защищает интересы клиента.
Автовладелец должен сразу принять решение — согласен он с требованиями страховщика или нет. В случае отрицательного ответа без подачи искового заявления и разбирательства в судебном органе не обойтись.
Условия регресса по КАСКО
Суммы иска к виновнику ДТП иногда превышают несколько миллионов рублей. Не у всех есть деньги, чтобы возместить все одним платежом. В этом случае гражданин может признать себя несостоятельным. Но избежать ответственности ему все равно не удастся. Суд вправе обязать гражданина возмещать ущерб частями.
Главное условие регресса по КАСКО в этом случае все равно соблюдается – виновник происшествия возмещает ущерб. В пользу страховщика при этом изымается до 50% всего дохода. Но если у ответчика по иску есть и другие обязательства, например, он обязан содержать несовершеннолетних детей, то ежемесячная сумма выплат уменьшается, а срок платежа продлевается. Так, платить можно 1 год, например по 100 тыс. в год и 3 года по 30-50 тыс. в год.
При этом пострадавшее лицо получает всю страховую сумму сразу, нерешенные вопросы с возмещением ее страховой компании решаются между виновником и ее адвокатами. К участию в судебном процессе, инициированном с целью взыскания регресса, пострадавший человек обычно не привлекается.
Взыскиваемая сумма не может быть больше той, что уплачена пострадавшей стороне, но в ряде случаев она может быть уменьшена в связи с открывшимися обстоятельствами. Например, если пострадавший специально указал неверные данные о степени повреждения авто или виновное лицо не смогло присутствовать на экспертизе, потому она была проведена без его участия, стоит требовать пересмотра конечной суммы и всего дела о регрессе в целом. Иногда, когда в случившемся присутствует, в том числе и вина, пострадавшего, страховщику и вовсе не удается взыскать регресс, конечная сумма, которую он может потребовать уменьшается вдвое или втрое.
Суброгация по КАСКО с виновника ДТП
Для процедуры суброгации дорожное происшествие подразумевает наличие двух сторон, одна из которых стала виновницей инцидента, а вторая оказалась потерпевшей. При наличии полиса КАСКО пострадавший водитель может чувствовать себя защищенным, а вот виновнику аварии предстоит поволноваться. Именно в его адрес может выставить претензии страховая компания, покрывшая убытки владельцу КАСКО.
Неосторожный автомобилист может столкнуться с ситуацией, когда ему предстоит выплатить из собственного кармана деньги за тот ущерб, который получил по его вине другой участник движения. А причиной переживания для виновника столкновения становится право страховой компании на суброгацию. Многие автовладельцы слышали об этом страховом инструменте, но мало кто действительно знает, что подразумевает этот термин.
Для обеих сторон выгодным является досудебное решение вопроса. В такой ситуации СК обращается к виновнику с претензией и предлагает добровольно удовлетворить требование. Чаще всего, подобное возмещение требуют, когда с момента ДТП прошло не менее 2 лет и виновное лицо не помнит деталей происшествия. В процессе обсуждения проблемы с компанией невиновной стороны водителю необходимо определить, насколько сумма по суброгации оправдана и достоверна. Если сумма, назначенная к компенсации, соответствует реальной, водителю проще договориться о предоставлении рассрочки для уплаты возмещения.
Регресс по ОСАГО с виновника ДТП: судебная практика
Что такое регресс по ОСАГО с виновника ДТП судебная практика, и каков срок давности? Страховая организация ОСАГО обязана компенсировать лицу, которое пострадало при дорожном происшествии вред, причинённый её клиентом.
Это не только имущественный ущерб машине или конструкциям, которые были деформированы по вине застрахованного человека. Кроме этого, необходимо компенсировать вред, который был причинён здоровью и жизни человека, т. е.
траты на излечение или похороны.
Чаще всего после оплаты страховая организация выставляет регрессное требование к виновнику ДТП. Данная процедура проводится в суде, из-за этого требуется помощь квалифицированного юриста. При тщательном исследовании требований истца, можно отыскать огрехи в законодательстве, и предотвратить регресс.
Может ли страховая требовать деньги с виновника ДТП?
Страховые компании не работают на благотворительной основе — основная их задача заключается в заработке денег. Страхование не является новой сферой — она развивалась в течение многих десятилетий, а потому сейчас страховые компании (СК) работают, используя надежные практики.
Например, стоимость страхования и размеры выплат рассчитываются по сложным формулам, в которых используется и теория вероятности. Например, если по этим формулам получится, что вероятность ДТП с вашим участием является минимальной — вы получите наиболее дешевую версию страхования.
Справедливо и обратное — с обширной историей ДТП и не очень надежным автомобилем у вас будет крайне неприятный тариф страхования.
При подписании договора СК берет на себя возможную ответственность, которая возникает в случае ДТП. Однако берутся в учет и сторонние факторы. Речь идет о том, способствовали ли вы возникновению страхового случая. Любое серьезное доказательство в эту пользу может привести к отказу в выплате страховки или же процедуре регресса, если выплата уже была проведена.
Причины страхового регресса на самом деле могут быть разными:
- вы нарушили условия страхового договора;
- вы скрывали от страховой компании важные детали, связанные с ДТП;
- вы предоставили заведомо недостоверные данные страховой компании для увеличения размера выплаты.
Однако главными причинами для взыскания денежных средств являются прямые доказательства вины в возникновении ДТП.
Среди них можно выделить:
- превышение нормы наркотических средств в крови;
- превышение нормы алкоголя в крови;
- виновник не имел права управлять автомобилем;
- транспортное средство не прошло обязательный техосмотр;
- нарушение процедуры ОСАГО.
Все эти нарушения могут быть как со стороны клиента страховой компании, так и со стороны виновника, который не является клиентом данной СК. Во втором случае может возникнуть суброгация, но о ней мы поговорим позже.
Многие водители знакомы с таким понятием, как Европротокол. Что это такое?
В случае ДТП без жертв, которое сопровождается лишь финансовым ущербом, все участники ДТП могут оформить Европротокол, который не предусматривает вызова сотрудников ГИБДД.
Страхование распространяется и на такие случаи, но имеет определенные особенности:
- клиент страховой компании должен уведомить СК о ДТП не позже, чем через 5 дней после происшествия;
- в течение 15 дней после ДТП вам запрещено ремонтировать ТС или же утилизировать его (общие праздники не учитываются);
- страховая компания может потребовать независимую экспертизу всех автомобилей, которые участвовали в ДТП. Обычно это делается для определения уровня ущерба каждой стороне. Как раз для этого и выделяются 15 дней, о которых говорилось ранее.
Регресс в подобном сценарии обычно наступает, когда доказывается вина одного из участников аварии, ранее не рассматриваемого в роли пострадавшего. Но регресс возможен лишь при наличии факта выплат со стороны СК.
Многие люди крайне негативно отзываются о суброгации. Почему, и что это такое?
Страховой регресс является крайне неприятной процедурой для клиентов страховых компаний, и его часто путают с суброгацией. Как мы уже говорили ранее, в случае возникновения страхового случая СК обычно сначала возмещает ущерб, а потом уже, говоря образно, задает вопросы.
Страховая хочет взыскать с меня деньги, что делать?
Особенность судебного разбирательства заключается в том, что в его ходе вы можете оказаться невиновным. Да, начаться суд может с того, что вы выступаете ответчиком по делу, а по отчету ГИБДД являетесь виновником аварии. Однако дополнительные доказательства и данные могут снять с вас вину. Например, неучтенные свидетели, доказательства оплошности со стороны сотрудников ГИБДД и так далее.
Последние пять лет страховщики активно используют право на суброгацию по КАСКО, так что многие автовладельцы уже ощутили на себе всю тяжесть этого процесса.
Поэтому, став виновником ДТП с большим финансовым ущербом, нужно иметь хотя бы базовые понятия о работе страховой системы и быть готовым использовать свое право на обжалование, дабы свести неизбежные выплаты к минимуму.
Чтобы требовать возмещения своих убытков, страховая компания в большинстве случаев сначала обращается к виновнику напрямую, не доводя дело до суда.
И нередко это происходит спустя 2-2,5 года после ДТП.
Делается это по одной простой причине: за два года водителям, как правило, уже не вспомнить обстоятельства и нюансы автоаварии, а иногда они и вовсе забывают о происшествии.
Также должны прилагаться оригинальные фотографии и подсчёт суммы ремонта, либо чек об оплате;
- Бумаги, являющиеся подтверждением виновности: справка о транспортно-дорожном происшествии, заключение об административном нарушении или заключение суда;
- Бумаги, которые подтверждают право на суброгацию: копия паспорта транспортного средства, ксерокопия полиса и чек об оплате, копия заявления застрахованного лица о том, что наступил страховой случай.
Дополнительные документы:
- Следовательно, сумма денежной претензии к виновному должна быть в пределах выплаченной пострадавшему сумме.
- Только после того, как страховая выплачивает компенсацию пострадавшему, она получает право на взыскание средств с виновника;
На заметку: за виновника дорожного происшествия, ставшего таковым при выполнении служебных обязательств, должен платить его работодатель.
Внимание Если у обоих автовладельцев есть ОСАГО и сумма выплат до 400 000 рублей, от виновника не может ничего требоваться.
Если же эксперты оценили ущерб свыше этой суммы, оставшуюся часть средств страховая по полису ОСАГО не оплачивает. Существует два варианта:
- У пострадавшего имеется полис КАСКО. По нему страховая выплачивает оставшуюся часть денег (например, ущерб на 500 000 рублей: 400 тыс. выплатят по ОСАГО и 100 тыс выплатят по КАСКО).
- Виновник аварии самостоятельно (или через суд) возмещает пострадавшему денежные средства (например, ущерб на 500 000 рублей: 400 тыс. оплачивает страховая, а 100 тыс. – виновник).
Виновник ДТП, в свою очередь, чувствует себя в полной безопасности, будучи уверенным, что разбитый из-за него автомобиль благополучно отремонтирован.
Но спустя некоторое время, может быть год или два, он внезапно получает так называемое «письмо счастья» – претензию от страховой компании потерпевшего с требованием возместить ей в порядке суброгации денежные средства, выплаченные клиенту по полису КАСКО . Понятие «суброгация» регламентируется статьей 965 ГК РФ и означает, что страховщик после компенсации убытков автовладельцу, пострадавшему в аварии не по своей вине, имеет законное право вернуть потраченные деньги. Денежные средства должно возместить лицо, причинившее ущерб, т.е.
Предвидеть аварию заранее просто невозможно, но они случаются все чаще.
Суброгация при ДТП: правовые основы
Суброгация — это право страховщика на взыскание средств, потраченных им на исполнение обязательств перед страхователем, транспортному средству которого причинен ущерб. Субъектом, на которого направлено такое взыскание, становится лицо, виновное в ДТП (ст. 965 ГК РФ), т. е. им может быть как водитель другого транспортного средства, так и пешеход, который также имеет статус участника дорожного движения.
При определении размера компенсации стоит помнить, что условия договора КАСКО всегда предусматривают полную оплату ремонта авто, вне зависимости от степени его износа. Ведь для восстановления транспортного средства используются новые детали, стоимость которых может существенно превышать фактическую цену поврежденных.
В 2020 году в этом споре была поставлена точка: Конституционный суд РФ вынес постановление «По делу о проверке…» от 10.03.2017 № 6-П, в котором указал на то, что степень износа не влияет на размер компенсации. Это означает, что виновник ДТП должен возместить страховой компании все понесенные ею расходы на ремонт.
Наличие полиса КАСКО на поврежденный автомобиль является обязательным условием для того, чтобы у страховщика возникло право требования выплаты компенсации с виновника аварии. Если авто застраховано по программе ОСАГО, все затраты по его ремонту лягут на страховую компанию. Единственным финансовым последствием для инициатора ДТП станет необходимость самостоятельного восстановления собственного транспорта и увеличенный размер страховой премии при оформлении полиса ОСАГО в течение нескольких следующих лет.
Минимизация компенсации
Многие водители задаются вопросом: «Как не платить суброгацию по КАСКО?», отвечаем: «Не платить — нельзя, но можно минимизировать выплаты», собственно об этом мы и поговорим ниже.
Досудебная минимизация:
- Самый простой способ минимизации выплаты компенсации – пойти в офис фирмы и поторговаться. Если задолженные денежные средства до 50-100 тыс. рублей, многие страховые идут навстречу виновнику ДТП (нет времени и желания возиться с мелкими делами).
- Внимательно изучить и самостоятельно рассчитать стоимость компенсации. Зачастую фирмы юлят с калькуляционными расчетами.
- Вычеркнуть надуманные, абсурдные, не доказанные и умозрительные повреждения.
Судебная:
- Доказать, что указанные повреждения были вписаны из-за отсутствия на экспертизе третьего лица (вас).
- Подробно разобраться в отчете эксперта по оценке нанесенного ущерба. Часто в нем можно встретить различные не состыковки, неточности, заведомо ложные данные, подделки.
- Неточности при составлении отчета по ДТП сотрудниками ГИБДД.
Что делать в первую очередь?
Ваши действия в первую очередь будут зависеть от того, кто предъявил вам требование о доплате и каким образом.
Сперва потерпевший или страховщик могут просто позвонить или направить досудебное требование. Это даже лучше, есть больше времени на осмысление ситуации и поиск доказательств со своей стороны.
Доказательствами в этом случае могут быть фотографии или видеозапись, которую вы сделали на месте ДТП, где будет видно, какие повреждения были получены в ДТП. А нужны они потому, что требования скорее всего будут основаны на экспертизе истца и его фотографиях. Спорить с ними можно, только имея другие доказательства иного размера ущерба. Также можно попробовать запросить экспертизу или калькуляцию, на основании которых вам предъявляют конкретную сумму.