Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Льготная ипотека с господдержкой в 2023 году: самое главное». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Покупка недвижимости позволяет улучшить жилищные условия своей семьи. Многие российские банки разрабатывают кредитные программы, позволяющие купить квартиру или дом на вторичном рынке. Их отличия в основных параметрах: ставка, срок, размер первого взноса и доступная сумма. Именно по этим показателям стоит выбирать банк для оформления ипотеки.
Чего ждут от ипотеки в 2023 году риелторы
Юлия Ибрагимова, директор ипотечного центра ГК «Миэль»:
— На ближайшее будущее мы прогнозируем увеличение ключевой ставки для обратного привлечения депозитов клиентов и в связи с этим вероятный рост ипотечных ставок. С расширением требований по семейной ипотеке возможно возобновление активности сделок по переуступке. Также изменится портрет заемщика по программе семейной ипотеки: клиенты станут более возрастными, и банки будут вынуждены поднимать предельный возраст заемщика.
Сергей Шлома, директор направления «Вторичный рынок» компании «Инком-Недвижимость»:
— В связи с постепенным сворачиванием льготной ипотеки на новостройки мы прогнозируем частичный отток покупателей из первичного сегмента рынка во вторичный. Застройщикам придется снижать цены, чтобы быть конкурентоспособными. Вторичный рынок тоже отреагирует на это уменьшением стоимости, и в результате этой конкурентной борьбы цены постепенно придут к разумному уровню, соответствующему нынешней экономической ситуации.
Валерий Кочетков, директор направления «Новостройки» компании «Инком-Недвижимость»:
— Полностью отказываться от ипотеки, субсидируемой застройщиками, никто не хочет. Но такой инструмент продаж в следующем году будет ограничен. Застройщикам предстоит вывести на рынок новые механизмы привлечения клиентов и под эти механизмы согласовать с банками проектное финансирование.
Не исключаю, что увеличение ипотечной ставки по льготной ипотеке на 1 п.п. подтолкнет некоторых клиентов пересмотреть приоритеты в пользу более экономичного вторичного жилья.
Дмитрий Веселков, директор департамента ипотечных программ и банковского кредитования компании «Метриум»:
— Считаю, что в первом квартале 2023 года с привлечением ипотеки будет совершаться примерно 75–80% сделок на первичном рынке. Самыми популярными программами останутся льготная ипотека и семейная ипотека, учитывая, что рыночные ставки уже достигли в среднем 11%. Существенно вырастет популярность семейной ипотеки, вероятно, именно она окажется главным драйвером спроса. Роль субсидированной ипотеки от девелоперов с повышением ставок по таким программам снизится.
Можно ли взять ипотеку под 6% на вторичное жилье?
Семьи с детьми, где есть два и более ребенка, могут оформить ипотеку по льготной программе. Ранее семейная ипотека имела много ограничений, вследствие чего ею практически не пользовались. Сейчас она доступна для покупки жилплощади не только в новостройках, но и во вторичном жилье и даже для рефинансирования действующего кредита. Для приобретения квартиры или дома на вторичном сегменте есть нюанс: заемщик может купить жилье только на Дальнем Востоке. В остальных регионах по льготной программе доступны только новостройки, то есть в качестве продавца выступает юридическое лицо (застройщик).
Минимальная ставка у такой программы может отличаться в разных кредитных организациях. Базовой ставкой считается 6% годовых для всех регионов и 5% для Дальнего Востока, однако некоторые кредитные организации идут на ее снижение, если заемщик выполняет ряд требований. Например, у ВТБ такие условия: -0,3% за проведение дистанционной сделки. Таким образом, заемщик, выполнивший условие, может получить ипотеку под 5,7%, а на Дальнем Востоке даже под 4,7%.
Эта ставка не благотворительность, а господдержка, компенсирующая затраты кредитных организаций. Поэтому при подписании договора заемщик может увидеть реальную ставку по своему кредиту — по тексту будет расшифровка. В ней говорится, какой процент берет на себя государство.
Без первоначального взноса по семейной ипотеке купить недвижимость нельзя. Заемщик выплачивает не менее 15% от стоимости квартиры. Для этого можно взять сумму из материнского капитала. Можно найти на вторичном рынке не только квартиру, но и жилой дом или дом с земельным участком. При подготовке к подаче заявки стоит также учесть расходы на дополнительные услуги: оценочный отчет, страхование, госпошлина за регистрацию прав и прочее.
Оформив покупку с использованием льготного кредитования, заемщик выплачивает кредит по пониженной ставке весь срок, который установлен договором кредита. Право собственности на недвижимость будет оформлено сразу после покупки, но залогодержателем, до момента полного погашения ипотеки, считается банк.
Этапы получения ипотеки на вторичное жилье?
Ипотека на приобретение квартиры или дома на вторичном рынке — процедура, состоящая из нескольких этапов:
- Найти подходящий банк. Не каждый банк предлагает кредитование на вторичке. Нужно найти несколько банков, изучить их предложения. Ставка — это основной параметр, на который стоит ориентироваться. Однако также нужно обратить внимание на максимальную сумму, первоначальный взнос и требования к заемщикам и жилью. Сумма кредита зависит от оценки недвижимости (не более 80% от стоимости), а также от дохода клиента. Если нужна большая сумма, стоит предложить залог, поручительство или представить документы, свидетельствующие о дополнительных доходах.
- Подать заявку в банк. Многие крупные банки предлагают услуги по подаче заявок онлайн. Нужно изучить их предложения, так как кредитная организация может предложить таким образом предоставить ей полный пакет документов или понизить ставку по кредиту при онлайн-подаче заявки. Одобрение по такой заявке предварительное. Окончательное решение вы узнаете после посещении офиса кредитора.
- Получить одобрение. Решение по заявке принимается в среднем в течение 1-3 дней. В этот период проводится проверка заемщика и его документов, оценка платежеспособности и кредитоспособности. Чем достовернее информация и полнее пакет документов, тем быстрее будет получено решение, а риск отказа будет ниже.
- Найти подходящий вариант жилья и получить согласие продавца на оформление сделки по кредиту. На проведение сделки с использованием жилищного кредита уходит до одного месяца, поэтому не каждый продавец согласится на это. Если есть согласие, нужно проверить документы продавца: соответствие прав собственности паспорту собственника, наличие долгов, прописанных несовершеннолетних и прочее.
- Получить одобрение от банка на покупку конкретной квартиры. Банку нужны гарантии чистоты сделки, поэтому он проверит документы собственника и собственности, важно также, чтобы жилье было ликвидным. Это не означает, что банк будет стараться отобрать квартиру у заемщика, но на случай долгов по кредиту он должен быть уверен в быстрой реализации недвижимости. Лучше воспользоваться услугами независимого эксперта, который подготовит документы для кредитной организации.
- Проведение сделки. В этот день в офисе банка собираются все участники сделки для подписания договора. Кредит может перечисляться на аккредитив, деньги могут положить в банковскую ячейку. Выплачивается первоначальный взнос. После того как права собственности перейдут покупателю, деньги перечисляются продавцу. Таким образом, все участники сделки защищены.
Как только договор подписан, у заемщика возникает обязанность вносить регулярный платеж в соответствии с графиком платежей.
Важно! Если квартира была куплена с участием материнского капитала, нужно будет нотариально выделить доли для супругов и детей. Делается это в течение полугода после полного погашения кредита.
Можно ли взять ипотеку на вторичное жилье
Российские банки предлагают множество программ: для пенсионеров, для студентов, на покупку уже ненового дома, при наличии материнского капитала. Популярен кредитный продукт по причине востребованности на квартиры, возраст которых превысил 5 лет.
Финансовые организации идут на уступки в предоставлении ипотечного кредита по причине ликвидности. Недвижимость, которая не была достроена, не сможет быть реализована в случае наличия просрочек. Большая часть банков работают с кредитованием семей на протяжении 20-25 лет. Проценты для клиентов выгодны, так как были учтены возможные риски, совершающиеся на протяжении 20 лет.
Особенностью такого вида кредитования является то, что взять ссуду на вторичное жилье можно без предоставления залога. При наличии залогового имущества процентная ставка уменьшается, а после просрочки или отказа от выполнения своих обязанностей квартиру не продадут.
Банки имеют похожие условия для получения ипотеки, а также программы с льготным кредитованием. Среди известных банков: Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк и другие. Практически каждый банк имеет следующие послабления для граждан: «ссуду с государственной поддержкой» и «деньги под материнский капитал».
Эти кредитные продукты сокращают заемные средства и предоставляют низкий процент.
Кредиторы принимают решения о предоставлении договора на покупку вторичного жилья на протяжении одной недели. Оценка имущества, сделанная преждевременно, действует на протяжении полугода.
Для того, чтобы выбрать банк, обращаются к брокерам и другим посредникам. Специальные компании заключают сделку с финансовыми учреждениями для привлечения клиентов. Денежная плата, совершенная во время работы брокеров, будет окупаться со временем.
Особенности оформления ипотеки на вторичное жилье
Так как у вторичного жилья уже был собственник — а может даже и не один — есть риск того, что юридически новое гнездышко окажется не совсем «чистым»: могут объявиться обделенные ранее собственники или выясниться, что в квартире есть неузаконенные перепланировки.
Казалось бы, все эти проблемы должны волновать только покупателя, а не банк. На деле кредитор не меньше заинтересован в том, чтобы квартира, которая будет служить обеспечением по ипотечному кредиту, была юридически чистой. В противном случае, при невыполнении долговых обязательств заемщиком, кредитор не сможет реализовать залог и возместить понесенные убытки.
Из этого вытекает несколько особенностей получения ипотеки на вторичное жилье:
- тщательная проверка недвижимости;
- сбор большего количества документов;
- длительный процесс рассмотрения заявки;
- более высокие процентные ставки по сравнению с ипотекой на первичное жилье.
Еще одна особенность оформления ипотечного кредита на вторичку — это расхождение рыночной стоимости жилья и стоимости, установленной продавцом. Банк определяет лимит ипотеки, исходя именно из рыночной стоимости недвижимости. Зачастую она оказывается ниже, чем у продавца. В таком случае покупателю придется доплачивать разницу из собственного кармана.
Условия выдачи ипотеки на вторичное жилье в разных банках в 2023 году
Выбирая банк, важно отталкиваться не только от минимальной процентной ставки, но и от других условий: наличие добавочных коэффициентов, максимальная сумма и срок, требования к заемщикам и приобретаемой недвижимости, необходимый размер первоначального взноса (ПВ).
На этой странице мы собрали все предложения от банков по ипотеке на вторичное жилье. Ниже — самые популярные из них.
| Банк | Альфа-Банк | Газпромбанк | Открытие | Сбербанк | ВТБ |
| Ставка* | от 8% | от 9,5% | от 9,39% | от 9,9% | от 9,9% |
| Первый взнос | от 15% | от 10% | от 10% | от 0% | от 15% |
| Сумма | до 70 млн ₽ | до 60 млн ₽ | до 50 млн ₽ | до 100 млн ₽ | до 60 млн ₽ |
| Срок | до 30 лет |
Плюсы и минусы покупки вторичного жилья
Рассмотрим целесообразность приобретения квартиры на вторичном рынке на примере молодой семьи, поскольку процент покупки вторички в ипотеку высок среди заемщиков возраста 25-35 лет. Оплачивая ежемесячно аренду за съемную квартиру, но при этом, желая переехать в собственную, у молодой семьи остается не так много вариантов. Поэтому, именно покупка квартиры на вторичном рынке может стать «спасительным кругом». Однако, в выборе в пользу вторички есть и свои минусы, причем довольно существенные.
- Во-первых, стоимость таких объектов, как правило, намного выше, чем в новостройках. Но этот недостаток легко компенсируется низкими процентными ставками по ипотечным программам. Поскольку такие объекты недвижимости обладают высокой ликвидностью на рынке, риски банков сведены к минимуму. Это напрямую влияет на высокий процент одобрения ипотечных заявок на покупку вторичного жилья.
- Во-вторых, не всегда присутствует развитая инфраструктура. Особенно, это касается квартир в пригороде, находящихся в удалении от транспортных развязок, станций метро и т.д. Новостройки же застраиваются в экономически более выгодных местах, с уже развитой инфраструктурой, хорошей транспортной проходимостью. Хотя, и в первом, и во втором случае – это индивидуальные особенности местоположения объекта.
Как снизить процент по ипотеке?
Суммы, которые одобряет банк в качестве заемных средств, как правило, довольно большие и снижение процентной ставки даже на пол процента, может существенно повлиять на конечную сумму выплаты. Для снижения ставки по ипотеке можно заключить договор на страхование недвижимости, титула или жизни собственника. Это позволяет добиться снижения ставки на 1-2%. Кроме того, для покупки жилья или последующего досрочного погашения суммы долга, можно привлекать средства материнского капитала. Для распоряжения ими вам стоит обратиться в Пенсионный фонд и подать заявление на досрочное погашение кредита.
Также вы можете попасть под льготные банковские программы, действующие в регионах, например, программа «Молодая семья». Это также позволит вам взять ипотечный займ по сниженной ставке.
Покупка жилья в ипотеку на вторичном рынке – это доступный и удобный для многих россиян способ приобретения своего жилья в короткие сроки. После оформления сделки и подписания всех договоров, вы становитесь полноправным владельцем собственной квартиры! Не забудьте сразу переоформить все документы по ЖКХ на свое имя и в следующем году подать документы на налоговый вычет, а также на вычет по процентам за ипотечный займ.
Список ипотечных программ Народного Банка
В Халык Банке на сегодняшний день есть четыре программы, две из которых выдаются в сотрудничестве с ипотечной организацией «Баспана» и оставшиеся программы являются собственным продуктом банка.
Список ипотечных программ:
- «Баспана Хит» и «7-20-25» — это социальные программы, реализованные ипотечной организацией «Баспана» по инициативе экс-президента Республики Казахстан Нурсултана Абишевича Назарбаева. Данные ипотечные программы выдаются в банках-партнерах: Народном, АТФ-е, Центркредите, РБК, Сбербанке, Евразийском, Форте и Jysan банках.
Как используется электронный сервис от Сбербанка (как фактор снижения ставки)?
Электронный сервис, о котором идет речь, применяется в целях ускорения и упрощения процедуры государственной регистрации прав собственности в рамках договора купли-продажи недвижимости, что приобретается с привлечением кредитных средств от Сбербанка.
В функционал сервиса входят:
- оплата государственной пошлины, предусмотренной законом при подаче заявки на регистрацию перехода собственности от продавца недвижимости к покупателю;
- применение специальной усиленной электронной подписи — которую задействуют все стороны сделки договора купли-продажи;
- документооборот участников сделки с Росреестром, осуществление контроля над процедурами в рамках данного документооборота;
- сопровождение процедуры взаимодействия участников сделки со стороны компетентных специалистов.
Пользование сервисом предполагает непосредственное участие менеджера Сбербанка. Первым делом он готовит необходимые документы и направляет их в Росреестр. Документооборот при этом осуществляется в электронной форме. Росреестр, приняв документы, приступает к началу регистрационных процедур.
Конечным итогом для покупателя недвижимости выступает получение на электронный адрес пакета документов, удостоверяющих легальность сделки. К ним относятся, прежде всего:
- выписка из единого государственного реестра объектов недвижимого имущества;
- договор с продавцом.
В таблице ниже обозначены банки, где лучше взять ипотеку на вторичное жилье в 2022 году.
|
Банк |
Сумма ПВ, % |
Ставка, % |
Срок, лет |
Лимит, рубль |
|
Сбербанк |
10 |
От 11,3 |
До 30 |
100 млн |
|
Газпромбанк |
15 |
От 9,8 |
До 30 |
60 млн |
|
Промсвязьбанк |
10 |
От 10,3 |
До 30 |
30 млн |
|
Открытие |
10 |
От 9,89 |
До 30 |
50 млн |
|
ВТБ |
10 |
От 10,2 |
До 30 |
60 млн |
|
Райффайзен |
15 |
От 10,09 |
До 30 |
26 млн |
|
Альфа-Банк |
15 |
От 12,19 |
До 30 |
70 млн |
Условия могут изменяться в зависимости от статуса заемщика и зарплатные клиенты могут рассчитывать на снижение ставки по ипотеке.
А граждане, получающие зарплату на персональный счет в Газпромбанке, вправе претендовать на уменьшение суммы первоначального взноса до 10 %.
Банки при ведении деятельности заинтересованы в привлечении как можно большего числа клиентов.
Поэтому все банки, предлагающие программы ипотечного кредитования, готовы предоставить займы на покупку квартиры на вторичном рынке жилья.
Ипотеку на вторичные квартиры можно оформить в следующих надежных и проверенных кредитных организациях:
| Сбербанк РФ
«Приобретение готового жилья» |
Размер кредита от 300 тыс. руб. до 100 млн. руб. Процентная ставка: 11%. Первоначальный взнос — от 15%, срок кредитования -до 30 лет. 10,6% годовых –ставка для лиц, которые участвуют в государственных федеральных и региональных программ, направленных на развитие жилищной сферы, осуществляемых в рамках соглашений о сотрудничестве ПАО Сбербанк с субъектами РФ и муниципальными образованиями |
| «Вторичный рынок»
Тинькофф Банк |
Размер ипотечного кредита от 300 тыс. руб. до 100 млн. руб. Процентная ставка: от 9, 25%. Первоначальный взнос — от 15%, срок кредитования -до 25 лет. +2 п. п. к процентной ставке при отказе от страхования жизни и здоровья; + 1,5 п. п. при отсутствии титульного страхования |
| «Вторичное жилье»
ВТБ |
Сумма ипотечного займа от 600 тыс. руб. до 60 млн. рублей. Ставка: от 10,1%. Первоначальный взнос — 10—20%%, срок кредитования -до 30 лет. Для зарплатных клиентов: минимальная процентная ставка применяется при покупке квартиры площадью более 65 кв. м; 10,2% годовых — для бюджетников и госслужащих, являющихся зарплатными клиентами банка |
| «Вторичный рынок»
Промсвязьбанк |
Сумма кредита от 500 тысяч руб. до 30 млн. руб. Процентная ставка: от 9,9%. Первоначальный взнос — от 10%, срок – от 3 до 25 лет. Возраст заёмщика: 21 — 65 лет |
| «Готовое жилье»
Банк Уралсиб |
Размер кредита от 300 тыс. рублей до 50 млн. рублей. Процентная ставка: от 10,7 %. Первоначальный взнос — от 15%, срок кредитования -до 30 лет. |
Банки предъявляют некоторые условия по отношению к потенциальным заемщикам, без соблюдения которых в выдаче ипотеки может быть отказано.
Как правило, эти требования сводятся к следующему:
| Определенный возраст заемщика | Многие банки не выдают ипотечные кредиты гражданам младше 21 года. Кроме того, на момент погашения кредита возраст заемщика не должен превышать 65 лет. Такие же условия действуют в отношении созаемщиков или поручителей. |
| Трудовой стаж более 6 месяцев | Также учитывается общий стаж работы (к примеру, минимальный общий стаж трудовой деятельности год от 1 года и 6 месяцев по последнему месту трудоустройства. |
| Официальное трудоустройства | К индивидуальным предпринимателям применяется особенный подход, в результате того, что налоговый учет ведется таким образом, что они зачастую не могут удостоверить свои реальные доходы. |
| Возможность оплаты первоначального взноса | от заемщика потребуется подтверждение того, что он имеет возможность внесения первого взноса |
| Залог имущества | Заложить допускается не только приобретаемую квартиру, но также и иное дорогостоящее имущество: другое жилье, машину, ценные бумаги и т.д. |
Условия покупки на вторичном рынке
Банковские программы ипотечного кредитования разрабатывают предложения не только для приобретения недвижимости на первичном рынке, но также на вторичном. Специалисты называют покупку квартиры на вторичном рынке наиболее распространенным видом, который можно получить только под залог приобретаемой квартиры.
Перед тем как обратиться в банк за предоставлением ипотеки, необходимо внимательно рассмотреть условия кредитования для того, чтобы выбрать наиболее подходящее предложение с наименьшей процентной ставкой.
Для того чтобы оформить заявление на ипотеку, потенциальный заёмщик должен соответствовать определенным требованиям. При себе он должен иметь:
-
Паспорт гражданина Российской Федерации;
-
СНИЛС, военные билет или водительское удостоверение;
-
Трудовую книжку или справку от непосредственного работодателя;
-
Справка по форме 2-НДФЛ, справка по банковской форме, выписка из ПФР;
-
Свидетельство о браке (если имеется).